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如何计算确定 各家保险公司分红
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[导读]:分红险,如今是各家保险公司力拼的产品。为了促进分红险的销售,许多保险公司更是将分红险定位于银行存款的有力竞争者,并通过银行保险渠道的推销来吸引那些本打算选择传统银行存款业务的潜在客户。

  当然,有时候,保险公司也会直接给出年化的单利收益率,这其中仍有陷阱。某款分红险表示若投保者在18周岁将按照2.5%的单利增长率来增加身故保证金。2.5%,这无疑是一个看起来还算不错的数字。但是请注意,因为这是单利增长率,所以年限越长,其对应的复利增长率便显得越小。如5年2.5%的单利增长,对应的复利收益率为2.38%;10年2.5%的单利增长,对应的复利收益率为2.26%;而15年2.5%的单利增长,对应的复利收益率为2.15%。显然利用单利描述,有助于夸大长时间段的实际回报。

  以年缴费来计算收益率

  另一种以年缴费来计算收益率的表述,也很容易让人犯晕。比如某款分红险产品,为10年期期交的产品。其表示每年将返还年缴保费10%。若你没看仔细,恐怕会激动得跳起来,毕竟一款年保证回报10%的产品这世上可绝对不好找。但其实事情并不像你想象的那么简单。

  以年缴费1万元为例,在你缴纳了第一个1万元后,你的确可获得10%年缴保费即1000元的返还,收益率高达10%;但是第二年你又缴纳了1万元保费,所以第二个1000元的返还,对你而言,收益率就锐减至5%了,以此类推,到第十个年头,即累计缴费10万元后,1000元的返还就只相当于1%的收益率。

  若假设到第11年这款分红险除了派发1000元外还将返还累计10万元的保费,那么此款保险的收益率是多少呢?上述问题,已经不是一般保险消费者所了解的单利甚至复利所能解决的了,而是要用到财务中复杂的现金流折现方法来计算内部报酬率(IRR),最后才能得到1.87%的年化收益率数字。

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