分红保单的收益主要来源于三个方面：一是费差益，即公司实际的费用率低于预计的费用率，产生的费用赢余；二是死差益，即因公司实际承保的风险低于预计的风险发生程度而产生的赢余；三是利差益，即保险公司的实际投资收益率高于保单的预定利率，产生的投资利润。
国际经验表明，虽然分红保单的红利来源于“三差”，但实际上死差益和费差益占的比重非常小，因为在一个历史悠久、经营完善的保险公司，精算水平较高，不会在核保、费用方面产生较大的误差，因此一般分红保单的红利大部分来源于投资收益。
分红保险和投资连结保险一般都对身故、全残、高残等保险事故具有保险保障的责任。如果出现这些的情况，购买了分红保险的客户除了得到投保保额的保障外，还要加上未领取的红利。
根据保监会规定，保险公司应将当年度分红保险盈余的大部分分配给客户。保险公司每年派发给分红保单客户红利的多少，取决于该保险公司上一会计年度该险种业务的实际经营成果。从目前的状况看，一般保险公司将当年度可分配盈余的70%分配给客户，保险公司自己留30%.
不过，分红保险的收益是由保险公司和客户共同分享的，因此，其投资风险也由保险公司和客户共同分担。分红险的收益多少将直接与保险公司整体经营挂钩，而且保险公司投资的资金仅是客户保费的1/10，上面提到的22.47%的回报也仅是某一个阶段操作的收益，并非全年固定的回报，如果以两三个月短时间的高回报来推算出年回报率，是不科学的，极易误导投资，投资者对此必须要有一定的风险意识。同时，由于分红保险提供的保障主要是身故保险金、高残等，因此客户在选择投保前应充分考虑自己的需求。
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