分红可能只是个传说

　　那么这款产品是否如宣传所说100％保本呢？

　　"持有到期肯定是100％保本的，不仅如此，保险公司还保证12.5％的收益。"不过，工作人员也提醒，买这个产品，客户最好是拿长期不用的钱来买，比如，本来用来存定期的钱，因为中途退出就相当于退保，"一般来讲，退出得越早损失越大，刚买就退保甚至本金都可能遭受损失，而投资时间越长收益则越可观，退保损失也越小。"

　　记者留意到，在保险公司正规的宣传单上也有关于退保的"温馨提示"，该提示称，如果客户在犹豫期后申请解除合同（简称退保），保险公司将按照当时保险单的现金价值退给客户，客户可能会遭受一定损失。

　　相对于满期收益，银行工作人员强调，年度分红才是更为重要的收益来源，据称，去年绝大多数保险公司的分红水平都在4％~5％左右，大大高于同期存款利率。

　　不过，记者从一些保险公司获悉，分红险的红利其实是不确定的，前几年的分红并不能代表未来的情况，"分红水平要根据保险公司每年的实际经营状况来定，如果盈利情况较差，甚至可能不分红。"该工作人员表示，公司经营多款分红险产品，从历年来的分红数据来看，尽管有些年份的分红水平偏低一些，但目前尚未出现不分红的情况。"可这并不代表你所购买的这款产品一定会分红，不确定性确实是存在的。"保险公司的工作人员表示，"通常我们会建议客户购买大公司的分红险产品，由于大公司积累的分红时间比较长，也可以避免分红水平的大起大落。"

　　采访手记

　　保险的本质是保障

　　值得注意的是，保障原本应该是保险产品的核心功能，但在一些宣传单上，往往会成为高收益理财产品赠送的附属品。张女士交给记者的这张宣传单显示，购买这一产品后，在获得高额的投资收益的同时，保险公司还将向投保人赠送交通意外在内的保障。业内人士告诉记者，部分销售人员为吸引市民投保，会刻意夸大保险产品投资收益，或通过文字游戏制造高收益假象，消费者应该注意避免被误导，而避免被误导的关键就是不要盲目看重保险产品的投资收益。专家表示，作为家庭资产配置的一部分，买保险对一个家庭的财务规划是至关重要的，然而，客户在购买保险产品时，一定要清楚保险产品的本质是保障，投资只是附属功能，而且相对于股票、基金等投资方式，保险的收益不会很高。