王女士在某保险公司购买了一份重大疾病保险，但她万万没想到的是，自己手术之后，保险公司却以“心动脉瓣手术”不是“心动脉手术”这一字之差拒绝赔付，最终13万的保险金化为泡影。类似案例也出现在原位癌、轻微脑中风等重疾界定上，社会对轻症保障的人性化需求渐高。

　　健康、养老和意外已成为人们不可忽视的话题，这些未知风险的防范也越来越被人们所重视，保险作为抵御风险最可靠的方式正被越来越多的人接受。随着科学的不断进步和人们生活水平的不断提高，很多重大疾病不再是不治之症，但医疗费用却逐年递增和资金通胀缩水严重等问题已是不争的事实，加之即将到来的养老问题，这些加剧了忧虑的产生。但当前保险产品要么保费太贵，要么保障不全，可风险不等人，社会对“实惠、全面”能一步到位的终身健康养老保障产品需求呼声高涨。

　　生命人寿陕西分公司相关人士告诉记者，近期，生命人寿尝试性推出了一款“投入少、保障全、能养老”的福星高照终身保险计划。该计划不仅能全方位满足客户对意外、健康和养老保障的需求，还能通过保额分红特殊的运作机制，让保障随时间逐年增长，最大化的分享公司成长带来的成果。该计划的推出必将树立起“有病治病，无病养老，重疾轻症，都有保障”的健康养老新风尚。这一计划将有望让养老“一步到位”。

　　面对市场上几十家保险公司的上千款产品如何选择，很多消费者都是一头雾水。

　　记者随机采访发现，不少市民买保险是因为有亲戚朋友刚好在某家保险公司做，本着信任的原则也就在亲戚朋友那买，更有保险一业内人士跟记者开玩笑，保险业务员因为自身业务压力，很多都是买的自己公司的产品。那么，买保险究竟应该怎么买？您买对了吗？如果您有买保险方面的任何疑问，欢迎您发邮件到licaitousu@163.com，也可在微博上@广州日报财经新闻，期待您的来信。

　　市民刘小姐今年34岁，供职于某事业单位，年收入约为12万元。老公也在某事业单位上班，年收入15万元。两人刚刚结婚两年，生活也无忧无虑，准备在三年内要个孩子。刘小姐告诉记者，“因为父母都不在广州，加上都是公务员，相关养老保障都相对完备，所以自己家庭养老压力较小。”

　　据介绍，刘小姐家庭无外债，除了每月有3000元的房贷，并无其他投资，加上刘小姐对自身保障较为在意，除了单位的社保，她从2008年开始在家人的介绍下购买了终身寿险（分红型）产品，目前刘小姐每年的保费约5300元，而老公没有购买其他商业保险。但是，由于对各类风险缺乏评估，刘小姐认为自己的保障仍不够，“如果我出现事故，只能获赔20多万元，不足以保证家人生活。”

　　专家建议：

　　调查显示，理财界有个双十定律，即通常一个人的保险保额应为他年收入的10倍左右，而保费支出应为他收入的10%左右，上下浮动5%均为正常区间。保险花费比重过高，会对生活质量有些影响；投入过少，则很难保证风险发生时，所得的赔偿金能够抵偿损失。

　　保费支出

　　占收入比的一成

　　保险专家表示，根据保费支出占收入比的一成计算，刘小姐的保费支出相对较低，甚至连5%都不到，可适当提高。

　　另一方面，根据刘小姐已购买保单合同显示，其累计寿险额度仅为24万元，保险专家建议其寿险保额至少为60万元。据介绍，对于寿险要购买多大额度的保障，应该因人而异，有的可以等于被保险人5年、10年或15年的工资，有的可以等于保障被保险人身故10年内家庭生活质量不变，有的还要考虑房贷和车贷等，并没有最科学的计算方法。

　　另一方面，刘小姐可以根据家庭存款情况，安排一些理财产品，在保险充足的前提下，适当分配保证财富的保值增值。