对此，保险专家建议，在选择分红方式时，要结合实际情况进行挑选。如果更看重红利领取的灵活性，可选择现金分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红或现金分红产品的累积生息，在长期内获得更好的收益。

　　去年平均分红3%-3.5%

　　为行内人所熟知的是，分红险的分红情况通常具有不透明滞后性。因为分红险的分红水平并不对外公布(只对保户公布)，且公布通常具有数月的滞后期，如2011年的分红情况会在2012年公布。

　　而分红险分红水平的情况取决于保险公司实际投资效率，各销售渠道的分红险分红水平略存差异。业内交流数据显示，2010年分红险平均分红水平在3.5%至4%之间。

　　去年的资本市场总体呈现股债双跌的局面，这会直接影响分红险的平均分红水平。虽然2011年的分红险红利分配方案尚未揭开盖头，但多家寿险公司人士称，预计下调的公司不在少数。预计整个行业的分红险分红率水平可能会降至3%至3.5%。

　　国内投保人习惯将保险产品与银行定存相比较，而近年来收益率较高的银行理财产品也挤压着分红险市场，去年下半年一度出现退保潮。

　　但中德安联保险专家表示，近年来一直占据寿险的分红险由于去年投资收益不理想，行业的分红险分红率可能会下降一个百分点。但为保住2012年的销售水平，多数公司下调幅度将不会很大，甚至个别公司可能会从净资本中抽出一定资金来补贴分红维持分红率。而银行也不希望保险公司大幅下调分红险分红率，从而影响到分红险的销售规模。

　　附件买分红险三大误区：

　　当成高回报的短期赚钱工具

　　其实，分红保险不适合用作三五年以内的短期投资。购买分红险后，如果短期内冲动退保，累积红利不多，现金价值也不高，还会出现投入的资金损失。分红保险看重的就是时间性，时间越长，保险价值越高。

　　认为分红每年都有

　　虽然分红险属于稳健持续的收益返还型产品，但分红险的分红利率是不确定的，因为红利来源要依据产品的投资收益(利差益)费用结余(费差益)和人的寿命的延长(死差益)而定，这些数据都是不确定的，所以分红险产品说明书上的演示利率是监管部门要求保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。因为分红不设保底收益，“极端情况下，分红可能会化为泡影。”

　　认为投保分红险可拥有全部保障

　　人的保障需求是多层次的，不能认为有了分红险，什么保障问题都能解决。分红保险也需要添加一些附加险种，如意外伤害保险和意外医疗及住院保险等，一旦遇到意外事故或因疾病住院，才能得到更周全的保障。