规避损失有四招

　　比较上述三家上市险企各自销售最好的分红险产品后，记者发现，平安在个险渠道销售的分红险保费缴纳最高，在分红方式上更注重快速返还，同时也可以搭配重疾险，保障功能很齐备。而中国人寿和新华人寿，产品在银保渠道销售，设计相对简单，更注重储蓄功能，保障功能并不特别高。

　　对于投保人而言，投保一份缴费高的保险产品，即使觉得不适合退保也会慎重考量损失，而通过银保渠道购买的保险产品，由于保费不是很高，投保人在认为自己买错了后，会更倾向退保。这也是为什么在四家上市险企公布的退保金额中，平安退保是最少的。

　　“分红型保险其实对于保险公司和投保人来说，内含价值都不高，尤其是银保渠道销售的，都以理财分红型产品为主，满期一般在10年以上，缴费期3-6年，3年内支取肯定亏损本金。”资深保险分析师刘明亮告诉本报记者。

　　由此看来，投保人中途退保并不明智，尤其是购买了中长期寿险产品后。

　　“购买了长期寿险产品的投保人，在寿险合同订立后，如果中途退保，需支付退保费用，而保险公司只退还投保人保单的现金价值，并不划算，因此投保人可以采取四种方式来避免遭受更多的损失。”上海一家保险经纪公司业务总监陈萍告诉本报记者。

　　对于资金出现短暂困难，急需用钱的投资人，她给出了四点建议。

　　首先，可以利用60日宽限期迟交费，如果60天内仍无法交费，投保人还可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可在有交费能力时申请恢复保单；其次，可以利用自动垫交保险费条款，有些长期寿险产品设计有自动垫交保险费条款，如果保单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费；第三则是缩短保险期限，投保人仍可以享有原来的保单上规定的各项保障；第四是通过保单转换调整保险计划。投保人可将购买的比较昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。

　　TIPS五年内退保不划算

　　陈萍给买了长期寿险产品的投保人算了这样一笔账，第一年度保单现金价值极少甚至为零，如果退保，投保人可能一分钱也拿不到；第二年度的保单现金价值为所交保险费的20%左右，如果退保，保险公司将扣除投保人所交保费的80%作为退保手续费；从第二个保单年度到第五个保单年度，手续费比例递减；在第五个保单年度之后，维持在一个较低的固定水平。因此，在前五年选择退保绝对损失巨大。