不过，让她栽跟头的是合同上这段话：合同生效后，本公司为您提供10日的犹豫期，您在犹豫期内要求解除本合同，本公司自合同解除之日起10日内，在扣除工本费后退还本保险实际缴纳的保险费。您在犹豫期后要求解除本合同的，本公司自本合同解除之日起10日内，向您退还保险单的现金价值。

　　在这份合同的中间页有一张表格，“基本保险金额对应的现金价值”一列下，第一年显示6400元，第二年为15360元，第三年是24910元，第四年是35770元，第五年是47320元，也就是说，如果过了犹豫期退保，第一年缴纳的1万元保费只能领回6400元；即使是缴费期限结束后的第五年，刘阿姨想取出这笔钱，也得损失2600多元。按照表格，只有到了第八年，才能取出50840元，勉强不亏本儿。

　　“当时没仔细研究合同，而且列表那么专业复杂，我也看不懂。”看着自己签字、保险公司盖章的合同，刘阿姨只能这么安慰自己，“只当是强制储蓄了吧”。

　　分红险为何成退保重灾区？

　　长期以来，分红险一直是寿险市场的主力产品。数据显示，2010年分红险在我国寿险市场占比约70%；2011年上半年，这一数字猛增至91.6%。但是在业务高速增长的背后，却是不断扩大的分红险退保潮。此前，某网站曾做过一项“您对分红险满意吗？”的调查，结果显示，对于分红险的收益五成以上网友表示不满，更有5.86%的网友表示已经办理了退保。

　　业内人士分析称，国内市场处于升息通道，与银行销售的短期理财产品相比，投资收益日益下降的分红险无论是在流动性，还是收益率等方面，都无法匹敌。加上早期销售的部分保单的现金价值在今年超过了保费本金，部分客户选择了退保。

　　事实上，针对盲目投保、存单变保单等问题，中国保监会近日发布公告提醒消费者合理购买人身保险。公告中称，保险产品的主要功用有风险保障、长期储蓄、财务规划和投资理财等。不同的保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障成分相对较高；终身寿险、两全保险和年金保险等，储蓄的成分相对较高。

　　保监会特别提示保险消费者，尽管保险产品类型较多，也具有一定的理财投资功能，但本质上属于保险产品，经营主体是保险公司，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不要仅把它作为银行存款的替代品。

　　对于超出犹豫期退保的问题，保监会请投保者慎重考虑，因为在犹豫期内撤销保单，投保者通常可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过10元的工本费。但在犹豫期后，投保人将承担一定的损失，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。保监会建议，投保人可通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需，避免退保产生不必要的损失。