2。如果分期付款的话，现在买房合不合适？

　　理财师凌锋建议：

　　1。黄先生需要达到每年20%左右的收益率才能实现，从一般的理财产品来看是比较困难的。建议黄先生关注贵金属TD业务，通过杠杆原理扩大资金利用率。

　　贵金属TD业务是黄金、白银延期交易品种，简称T+D业务。T+D交易有保证金制度作为保障。保证金制度的一个显着特征是用较少的钱做较大的买卖，保证金一般为合约值的10%，与股票投资相比较，投资者在黄金T+D市场上投资资金比其他投资要小得多，俗称“以小博大”。

　　采取保证金交易，资金利用率高(各银行资金扩大比率从5倍至10倍不等)。例如在金价260元/克时，1000克一手的黄金总价值是26万元，只需要5万多元的资金，就可以交易这价值26万元的黄金，大大增加了资金利用率，降低了投资门槛。客户还可以根据自己的资金量和风险偏好，来调整资金扩大倍数。

　　2。需要提醒黄先生的是，高收益往往与高风险相伴，参与T+D业务最后弄得血本无归的大有人在。因此建议黄先生在参与T+D业务时最好在专业人士的指导下进行，先期不要投入太多资金，并千万要注意止损。

　　3。个人认为，作为刚性需求，目前买房还是合适的。

　　案例3

　　小康之家如何激进理财

　　基本情况：

　　许先生，今年34岁，是某公司的部门主管，年薪12万元左右；妻子年薪4万元左右；小孩读小学。夫妇俩均有三险一金，但未买商业保险。

　　目前许先生一家全款购有一套房，无须月供。家庭每月生活支出4000元左右，家里现有5万元存款，借给亲戚的一笔10万元资金即将归还，许先生打算用作投资。

　　理财目标：

　　许先生称自己风险承受能力较高，希望通过稳健的投资组合获得较高的收益，以实现在明年买一辆中级轿车的目标。另希望为儿子存储一笔教育资金。

　　许先生对收益期望较高，要求高于银行理财产品。

　　理财师廖俊锋建议：

　　由于许先生一家的情况属于较高收入的成长型家庭，收入较稳定，风险承受能力强，建议在投资理财方面可以多关注成长型甚至是激进型的产品提高收益，但是投资占比最好不要超过30%，保持稳中求进的策略运作。

　　1。为家庭预留应急备用金，不仅可以降低突发事件给家庭带来的经济负担，而且还能适当分散投资风险。许先生的工作比较稳定，建议拿出3万元作为应急预备金投资于货币基金中。虽然收益偏低，但是其投资起点低；认申购、赎回方便快捷；手续费低廉或者无手续费；收益一般高于活期利息且稳定，可以相应分散成长型理财产品的风险。

　　2。做好理财配置，稳中求进。建议把亲戚归还的10万元资金分配好，一部分还是用于购买银行的理财产品，可先考虑将5万元的存款投资于半年期的银行理财产品；另外的5万元投资于贵金属业务，利用杠杆效应扩大收益。这样做有攻有守，能够平衡风险。如此以来，理财收益加上每年的结余，可以轻松实现明年买车的目标。

　　3。许先生还需要购买一些商业分红保险。因为许先生一家现在还没有购买商业保险，并且又处在家庭成长期，风险比较高，保障需求在这个阶段是必不可少的，只依靠社保是远远不够的。所以建议许先生购买一些商业分红险或者定期寿险，这不仅增加家庭的保障系数，也可以解决未来子女的教育金和养老金的保障，做一个远期投资。