中国投资者通过国外知名券商就可以直接投资海外股市，比如美国知名的券商E-trade和InteractiveBrokers都允许境外人士开户，而且手续费极低。这里要提醒一点，与上述国外券商不同，国内许多号称能投资美股的小公司一般会收取极高手续费，而且存在一定风险，所以最好在国外知名券商开户。

　　发达国家股票和国内股票不同，注重保障，具备价值投资的前提。如果你有美金收入，或是认为人民币不会一直这样升值下去，那么就可以考虑用沈小姐的方式为你的子女配置一个教育基金。

　　分红型保险篇

　　操作方式：购买债券+分红型股票

　　债券方面，购买5000元的03三峡债（代码：120303）；股票方面，购买了200股烟台万华、200股浦发银行以及200股大族激光。

　　保险精算师王新美，总觉得中国保险产品平均寿命较短，而且保险资金的投资设有严格限制，这导致国家法定的寿险最低保证收益每年是2.5%左右。而且，一个年缴2万元的产品，其中相当一部分都是销售提成：第一年的20000元的保费竟然有5000元都给了销售，而后面每年也要拿出一定比例作为销售提成。所以，在中国买寿险的成本是相当高的。

　　既然如此，为何不自己配置分红型保险呢？王新美说，“你去看大族激光这类的股票都是分红型保险长期扎堆的股票，所以其实你只需要看哪些股票有分红型保险在前十大股东名单，然后跟着都买一点就好了。”

　　不要相信保险代理人的“假设”收益，那些并不代表目前情况，而实际情况是分红型保险的分红率在2011年创下新低，而其固定收益部分的收益只能带给你2.5%左右的增值甚至低于存款。在这种情况下，自己配置分红险实际上省去了大量的保险销售提成。作为长期保险，配置的关键在于债券的年限必须要长，且投资风格偏向于稳健。主要原因是由于你需要锁定长期稳定的利息收入。03三峡债是年限为30年的AAA级债券，目前的税后利息在4.0%左右，安全系数极高，适合保险的匹配需求。

　　上述几个DIY的投资方式是理财达人们现在比较流行的投资思路。从中我们也可以看出，任何投资组合都离不开股票、债券、货币基金这些基本要素，但不同的投资组合却可以满足不同的理财需求。对于个人投资者来说，DIY创意的理财要素还可以更加丰富，房租收入、实物投资收益、教育投资、企业年金、公司福利等都可以包含在内。你不妨也开动一下脑筋，想想自己需要什么，然后配置属于自己的理财产品吧！