保单贷款额度不能超过现金价值的8成

　　据介绍，现在越来越多的人了解保单贷款的情况。办理保单贷款的客户主要是用来资金短期周转所用。也有客户在取得保障的同时盘活保单的价值，会到保险公司进行保单贷款。“一般来说，保单贷款的情况也是比较适合短期的资金周转所用，但是如果要想长期融资的话，保单贷款就不适合了。保单的最基本功能还是保障功能，保障应该优先。”卢思欣表示。

　　据了解，不同于银行贷款是用实物抵押担保贷款，保单贷款是利用保单的现金价值来贷。一般只能贷出不超过保单现金价值的80%。对于保单贷款的利率，不同保险公司的做法还有所不同。卢思欣告诉记者，中国人寿保单贷款的利率为6.56%，这与一年期的银行贷款利率是一样的。但是，记者从平安人寿中山中心支公司的工作人员了解，该公司的保单贷款的利率根据不同的险种而定。

　　什么保险产品能够被用来贷款呢？消费型的保险产品是没有现金价值，所以不能作为保单贷款。有长期保障功能的险种都有现金价值。一般来说，分红险的现金价值要比健康险的现金价值要大。

　　保单贷款的期限为半年

　　办理保单贷款的手续并不算复杂。卢思欣介绍，中国人寿申请保单借款，投保人需本人携带合同正本、有效身份证证件和存折到公司柜面办理，公司柜员核实客户的真实意愿后，填写《借款申请书》完成办理手续，如无问题借款金额将在五个工作日内划出。“一定要投保人本人亲自到柜台来办理。提供的转账账户也一定要是本人的，且是能够通存通兑的账户，不能是定期存款的账户。”

　　平安人寿的做法是：保单贷款需要由投保人、被保险人共同申请，可本人或委托本单服务人员代办，成功办理后，3-5个工作日可转账。

　　保单贷款与银行贷款还有不同之处在于贷款的时效方面。各大保险公司保单贷款的期限为半年。半年到期，客户可将本金和利息划到保险公司指定的账号上。“如果客户没有及时将保单贷款还上的话，在保单现价足够抵缴借款本金和利息的情况下，公司会将该笔借款本金和应还利息作一个展期处理，合同继续有效。所谓展期处理就是重新计算本金和利息，这时的本金就包括原来的本金加上原来的利息。如果保单现金价值不够的情况下，保单效力会中止，待客户办理复效和还款手续后，合同恢复效力。复效手续也非常简单，只要客户填写一个申请，然后交钱就行。如果两年之内，不办理复效手续的话，保单便会永久失效。”卢思欣介绍说。（来源：中山网）