分红险成“退保王”

　　据记者了解，2011年退保主要集中发生在银保渠道销售的3年期和5年期等短期分红险产品上，其中，趸交保费的产品退保最为严重。

　　保监会近期披露的2012年一季度保险消费者投诉情况显示：一季度，寿险公司涉及消费者权益的投诉事项878个；按险种划分，寿险公司合同纠纷类投诉中，分红险166件，占人身险合同纠纷的40.59％；违法违规类投诉中，分红险270件，占人身险违法违规类投诉的57.57%；在386项涉及欺诈误导投诉中，投诉分红险240件，占人身险欺诈误导投诉的62.18%；在134项寿险投诉涉及退保纠纷中，涉及分红、万能、投连等人身险新型产品的98件，占人身险退保纠纷的73.13%。而大多数分红、万能等新型保险产品退保的原因，是对分红、万能等保险产品的保障功能和投资收益不认同。

　　显然，分红险已经成为退保与投诉的双料“冠军”。“目前银保渠道销售的趸交型分红险，每年可享受一定的分红，算下来平均收益率4%左右，而在售的3个月内银行理财产品收益率都能达到甚至超过这个水平，流动性也更好。”业内人士在接受记者采访时指出，保险公司年报也普遍分析认为，导致退保增加的主要原因在于国内市场的升息环境以及资本市场低迷所带来的投资收益下降。

　　如此高额的退保金额，除了外部环境造成分红险收益不理想而导致的退保外，据记者了解，被保险营销员“忽悠”退保的客户也不在少数，“忽悠”的原动力则是佣金。由于多数保单属于长期产品，分摊到每年所需缴纳的保费较少，但客户投保首年所缴保费的20～40%将作为营销员的佣金，以后几年营销员拿到的续期佣金则较少，一旦客户退保并再投保新产品，营销员再次拿到的首年佣金不但能够弥补退保所损失的续期佣金，还能增加业绩。因此，部分营销员为了冲业绩，以保险公司产品更新升级为名，劝说客户购买保费更少、保障范围更全面且收益更高的新产品，诱导客户退保后转投其他产品。

　　这些问题在保监会“2012年一季度保险消费者投诉情况通报”中都得到了反映：相当一部分投诉人表示，销售人员在投保时对产品特性和投资收益作了不实宣传，消费者受到误导购买了不符合自身实际情况的保险产品，或合同约定与销售人员解释不一致，是导致退保的重要原因。而欺诈误导的具体表现，一是印制带有误导客户内容的宣传材料；二是营销员在条款解释时夸大承诺收益、不如实告知投保人权利等；三是模糊保险产品与基金等其他金融产品的界限。