赵女士和丈夫都是80后，这一代人明显的特征就是储蓄意识淡漠。不过赵女士在25岁时就有了第一个孩子，从那时开始她已经有意识地为其做教育储蓄。伴随着第二个孩子的到来，整个家庭在未来20年间将以孩子成长和教育作为主要开销，如何制定好教育金计划，对这个家庭来说至关重要。

　　专家支招:

　　首先，保险专家认为，赵女士和丈夫作为两个孩子的父母，更应做好个人的保险计划。被两个孩子依靠，同时又各自承担着繁重的社会工作，他们两个人的身体一旦出现问题，对家庭来说成本过高。加之两个人的年龄正是投保的最佳时间，可以选择投连险和分红险，此类保险兼顾保障和投资的功能，对个人身体和家庭幸福来说都有益处。

　　第二，教育储蓄必不可少，这也是一种儿童理财方式。我国从2005年10月开始执行《教育储蓄存款利息所得免征个人所得税实施办法》，此后不少银行都针对在校的小学四年级(含)以上学生，开办教育储蓄业务，教育储蓄具有利率优惠和免征利息税的“双重优惠”。参加教育储蓄的储户还在同等条件下，优先得到助学贷款，因而受到欢迎。教育储蓄存期有1年、3年和6年共三档次。一般6年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生；3年期教育储蓄适合初中以上的学生；1年期教育储蓄则适合高二以上学生开户。享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生，其在就读全日制高中(中专)、大专和大学本科、硕士和博士生三个阶段时，每个学习阶段可分别享受一次2万元教育储蓄的免税优惠。

　　第三，教育金保险也是不错的选择。教育金保险也叫做少儿教育险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。在目前市场上销售的少儿教育险，除了初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等。

　　少儿教育险的产生使得被保险少儿在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担。教育金保险也有其自身特点，除了要专款专用、周期性长以外，还有个最大的特点叫做“保费豁免”。就是一旦投保的家长遭遇不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。举例来说，假如约定教育金投保十年，每一年缴纳1万元保费，到十年后再以约定的方式返还，投保到第三年时，投保人(也就是家长)出现意外，身故或者全残，则保险公司在未来的七年时间里代替投保人完成投保，并在到期时按照约定方式返还。

　　案例三:要迎接宝贝

　　基本情况:结婚两年多、已过而立之年的郑先生最近想要个宝宝。他和妻子目前都有稳定的工作，而且他的收入足以让这个家庭保持较高生活水平。不过两口子都不爱攒钱，一度成为“月光族”，婚后两年这种情况有所好转，但他还是拿不准，生个孩子到底需要攒多少钱？

　　郑先生所面临的问题有两个:夫妇二人收入虽高，但在北京没有自己的住房，现在仍然是租客，如果孩子降生，三口人在北京安家，今后还要面临孩子上幼儿园、上学的问题，买房必须排上日程；

　　由于两个人此前没能早些养成攒钱的习惯，导致目前手中可支配资金有限，如果选在今明两年要孩子，如何保证家庭的正常开销？

　　诉求分析:

　　攒钱，是郑先生必须经过的理财难关，没有原始储蓄，其他的理财计划都无法实施。不过攒钱并非难事，只要以强制储蓄的方式改正其平时大手大脚的生活习惯就可以了。

　　专家支招:

　　在银行理财经理看来，强制储蓄的方式除了银行固有的零存整取以外，基金定投是目前很多年轻人普遍选择的方式。基金定投除了上面介绍过的特点外，还有一个特点，就是牵引着投资者不断关注基金净值变化，在这一过程中，投资者感受到了自己的资金时刻处于变动状态，进而关注受益情况，渐渐地形成理性消费、投资的习惯。可以说，基金定投是很多人的理财入门产品。

　　除此之外，保险也是一种强制储蓄的产品，但从郑先生目前的情况看，不宜同时选择多个强制储蓄产品，如果妻子怀孕，他必须从这一刻起保持资金的流动性，短期内不宜将大量资金做长期储蓄，一切都有待孩子降生后，再做长期打算。（来源：人民政协网）