“开源、节流、避险”是理财三要素。以前，保险更多的是保障型，如大病、医疗、意外、养老等等，而随着我国保险行业的不断发展，各类分红型的险种除了保障外，更增加了投资的功能，兼具了“避险”和“开源”两项，随着保险市场的深入和整个国家金融知识的普及，会有更多老百姓对包括保险在内的理财方式认识越来越多，能够自如的运用各种理财手段对自己的资产进行理财配置。

　　保障与稳健收益共存

　　分红保险惹人爱

　　在国际金融危机影响下，投资者的理财风格逐步趋于稳健。百年人寿的有关负责人说，这是兼具保障功能和稳健收益的分红保险，受到很多人的关注的主要原因。据不完全统计，今年以来已有近百款分红保险产品陆续走向市场。

　　分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人的一种人寿保险。可以说，分红保险是一种中长期的人生规划兼具保障功能且收益稳定的险种。合众人寿的理财师表示，从某种程度上说，分红型保险确实可以抵御通货膨胀和利率变动带来的损失。

　　根据保险类上市公司今年一季报显示，中国人寿、中国太保的分红保险占比均超过七成，平安寿险前两个月的分红保险销售也超过六成。截至今年5月，分红保险在泰康人寿整个产品结构中占比已达70%，超过去年底的水平。虽然百年人寿是去年刚刚成立的新公司，险种也并不如一些老牌保险公司的多，但是从其热销的险种中，无论是百年富富有余年金保险，还是百年红两全保险，均兼顾着保障与稳健收益。

　　分红险具备很多突出的优势，比如有较高的保险保障，与投连险、万能险等相比，分红险始终突出“保障”的地位，而且购买分红保险后，客户即可获得一份有保底的保单收益，相对安全。稳定的收益性也是分红险的优势之一，可以帮助投保人实现保值增值、有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。并且分红险简明易懂，相对于复杂的投资型产品，更容易被投保人理解和购买。值得一提的是当投保分红险的客户遇到资金需求时，可以从保单现金价值中借款。新华保险有关人士介绍，分红险受到《分红保险管理暂行办法》所规定的“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余70%”的强制性约束，在契约上规定每年或每几年返还一定比例现金构成的保证回报，可以说，是在目前低利率下比较“靠谱”的投资方式。

　　返还快、收益多、变现活、保障期长

　　创新分红产品频出

　　如今，很多保险公司纷纷推出创新型分红险产品，多以“返还快、收益多、变现活、保障期长”为特点。

　　新华保险有关人士介绍，2009年新华保险推出其红双喜系列新一代产品“红双喜金钱柜年金保险”。红双喜金钱柜能为客户提供一个灵活的“金账户”，通过保额分红方式提高有效保额增大返还基数，该账户具有灵活方便、保值增值等特点，既有灵活领取的特性，又能享受复利累积升息的高收益。

　　目前一些保险公司也尝试将住院津贴险设计为分红险产品，如合众人寿新推出的返还型住院津贴保险，增加了一次性分红返还功能，住院津贴保险同样可以享受红利返还。此外，在我国老龄化社会逐步到来的状况下，年金产品也受到关注，如泰康财富人生终身型年金分红保险产品、平安钟爱一生养老年金保险、太平祥瑞年金保险分红型、太平福满堂年金保险、国寿鸿寿年金保险、合众喜洋洋年金保险等。（来源：人民网）