满月后就可以为小孩投保商业险，在投保商业险前，建议先完善大人的保障：意外、医疗、重疾，大人才是小孩最大的保障。
小孩的保障，建议先完善意外险和医疗险，一年期的综合意外险就可以解决，一年一百到两百元。
然后是补充适当的重疾险，未成年人费率低，承保机会大。
教育险主要考虑小孩在读书、创业、婚嫁这三个阶段能够有笔资金供他运用。
分红险其实不太适合养老，但是可以作为将来的教育子女基金用。
分红险适合家庭较为富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，考虑到未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。购买分红险还是应该把保障放在第一位，然后再考虑收益状况。同时，还要考虑把资产放在多个篮子里，不可能一款保险就把所有投资需求囊括在内。
首先设定合理的保障额度。如果是工薪阶层，所设的“保险金额”应该等于“年支出×工作时间”，并且“工作时间”设的年限应短一点，一般在5－10年左右；如果您是“金领”阶层，所设“保险金额”应该等于“年收入×工作时间”，同时“工作时间”还要设得长一点。
再次，看待分红保险的红利，一定要有长远眼光，切不可与其他短期性的投资收益做简单比较。因为，保单的红利计算并非以投保人缴付的保险费为基础，而是与保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保险金额、时间长短等因素有关。
最后，分红险到期后，要及时领取。到期后保险金额是不计利息的。
案例参考
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