近日，记者走访江城多家商业保险机构，保险专家认为，面对65岁退休，保险养老规划应该有所变更，不同年龄段的投保人应在原有基础上加投不同险种。

　　人生起步期，患上养老恐慌症

　　26岁的周小姐有着非常超前的养老意识，从4年前刚参加工作开始，她就开始着手为自己的养老做准备。“网上说，我们这样年龄段的人要准备300多万元才能够养老。”周小姐说，她已经购买了各种基金、保险、股票等理财产品，只要能赚钱就都会尝试。

　　“每个月4000多元的工资，有3000元都用来买理财产品了”，用周小姐的话说，她患上了养老恐慌症。尤其在听说了65岁退休的可能后，她更是要继续购买更多理财产品，为多出的10年上班时间买个安心。

　　多上10年班，可加投万能险

　　对于周小姐过于紧张养老的心态，和疯狂购买理财产品的行为，保险专家认为完全没有必要。年轻人的正常养老规划应该通过保障型医疗险、意外险和理财类保险三合一来实现。

　　一般来说，在55岁退休的前提下，意外医疗加一份分红型保险就已经足够应付20年以后的养老生活。然而，如果将退休时间推迟至65岁，就必须多支付10年的生活费，而同时在社保也少领10年钱。因此，年轻人就需要考虑在保险规划中加大理财保险的比例，除了分红型保险以外，最好多加投一份万能险。

　　“万能险的存取方式比较灵活，风险较小，追投压力也会相对较小。”专家表示，万能险的特点在于，万一投保人发生特殊情况影响经济，如跳槽、经济中断等，就可以选择保费缓缴或不缴，等经济实力恢复再补缴。另一方面，专家也建议20多岁的年轻人不要像周小姐一样将大部分工资都投入到理财中去，给生活带来经济压力，最好的分配比例是，工资的30%-40%用于理财。

　　生活成熟期，家庭养老比例不均

　　万女士家庭成熟，也不再考虑跳槽，工作相对稳定。她和丈夫每月工资共1万元左右，孩子即将上学，双方老人都有退休金。

　　万女士介绍，她的家庭原本的保险规划是，在全家保障型保险以外，给丈夫投保一份分红型保险，然后为孩子准备一笔教育基金，她自己没有购买任何理财类保险。“如果我和他都得65岁退休，恐怕家庭保险的比例就要开始转变了。”万女士担忧，如果自己多上10年班，却没有任何辅助性的养老产品，是不是会和丈夫形成鲜明对比。

　　加投累积式养老险

　　不得不承认，30-40岁的人群是养老规划的主力军，不同于30岁以下的年轻人，这类人群生活相对稳定，有一定积蓄，正是着手养老规划的最佳时期。