分红险产品

　　新年升级

　　新年伊始，多家险企对原有分红险产品进行升级，传承了老产品在风险保障方面的强大功能，更以增额分红的方式，尽心为客户资产实现资产“保值增值”，与客户共同分享公司的经营成果，是分红险产品升级的方向。

　　增额分红

　　据了解，在开发新一代“卓越人生”时，太平人寿进一步考虑到高端客户对资产增值的需求，将原来的附加两全升级为附加两全分红保险，确保“客户在获得高额保障的同时，实现资产的安全增值”。

　　分红方式方面，采用太平人寿一贯的增额分红方式，年度红利以增加保险金额的方式进行分配，当年的红利也进入下一年度红利分配的基础，是一种“复利分红”，期满还可领取终了红利。

　　太平人寿天津分公司相关负责人表示，此类产品附加两全的分红功能在保证资金安全的同时，使客户分享到太平人寿的经营成果，实现财富的稳健成长。

　　调查显示，中国高收入人群最看重保险对于承担家庭责任的价值，即保险的保障功能。2005年，太平人寿首次针对中国高端市场推出“卓越人生”，在国内率先突破“寿险保额玻璃顶”的限制，100万元保额起售，不设最高限额，使高端人群购买寿险“保额更高一点”成为现实。

　　基于对市场需求的深入调研，此次产品升级并未改变其保障本质，新“卓越人生”依然集身故保障、意外保障、残疾保障、重大疾病保障、高端家庭医疗保障、养老保障于一身；客户可以根据自己的情况购买相应的保障；主寿险与附加两全、意外、残疾、重疾、医疗可灵活组合，量身定制个性化的保障计划；双倍公共交通意外，满足“空中飞人”的人身保障需求；65岁前财富积累期，享受高额保障，65岁后收获期，一次性领取丰厚满期金，或选择转换年金，完全由客户自由支配。

　　同时，“卓越人生”的客户的配偶和子女无须搭配“卓越人生”主险，即可直接投保卓越医疗，让每一位家庭成员共享高额医疗保障。

　　安全增值

　　为进一步满足广大客户对安全性高、稳定性强的保险理财产品的需求，中国人寿对推出近十年的“鸿泰”产品进行了升级改造。中国人寿天津分公司银行保险部总经理杨勐表示。据了解，“新鸿泰”除保留了原有产品诸多优势外，重点改造了四大升级功能。

　　该产品基本保险金额较原有产品大幅提升，保险期满即可获得满期保险金，使客户的固定收益有了较大提高。此外，该产品还可通过红利分派，让客户分享到保险公司的经营成果，以此来实现资金的保值增值。同时现金领取和复利累积生息两种选择方式，更是帮助客户实现了对保单红利的自由支配。该产品另一突出特点就是可以附加“国寿附加康友重大疾病保险(2010版)”。消费者在购买“新鸿泰”的同时，只需增加一份小投入即可获得二十种重大疾病的高额保障。

　　作为消费者投资理财的好帮手，国寿“新鸿泰”产品与时俱进地增加了“保单借款”功能。在保险期间内，投保人可以向保险公司申请借款，最高借款金额可达保单现金价值的百分之八十。这一新功能的加入，解决了投保资金周转困难的难题，方便灵活的借款功能让理财更为便捷。

　　分红险贴士

　　专家介绍，分红险是指保险公司将该保险实际经营成果优于定价假设的盈余，按较高的比例向投保人进行分配的人寿保险产品。在发达国家已发展了200多年的分红险，其主要优点在于投保人除了可以得到传统保险的保障外，还可以分享保险公司的经营成果，参加分红险投资和经营管理活动所得盈余的分配。

　　分红险的特点是保险费用比较高，具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。分红险的红利是保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。分红险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。