引导开发特殊大病保险、制定税收优惠政策、探索医保基金购买商业大病保险……保监会新近发布了保险业贯彻落实《医改“十二五”规划》的通知，就如何提高公众大病保障的核心问题释放出一系列积极的信号。
“如果能用医保基金购买商业大病保险，我就不用再买大病附加险了。”尤其关注大病保障的北京消费者杨怡（化名），一年前购买了一份附加重大疾病保险（下称“重疾险”）的分红险。一旦出险能够获得双倍赔偿的产品设计，让杨怡将附加重疾险的保障额度定在10万元。
众多消费者的心态一样，杨怡希望在保障大病的同时，保单还具有保值增值的功能。“或者说，希望在资产保值增值的同时，保单还具有保障大病的功能。”擅长于精打细算的杨怡对记者说。
更看重风险保障，还是更看重保单增值？在信息尚不对称的营销环境下，在两者兼俱的求全心态下，相当一部分消费者并不清楚自身真实的消费动机。尤其在大多数情况下，风险尚未到来，任何一方的失衡，都不如其中的增值性下降来得让人纠结。
“分红险并非一般意义上的理财工具，保障性是它的最大属性，只不过附属了分享经营收益的功能而已。”业内相关人士在接受记者采访时称，被习惯归类于理财产品的分红险和万能险，仅仅只是产品形态的不同，在“分红”抑或“万能”的外衣下，重在对各类风险的保障和补偿，诸如生、老、病、死、残等，保障性是分红险的第一属性。
“分红型”回归理性
截至2011年末，分红险保费收入在国内寿险保费总收入中的占比超过八成，目前牢牢占据着寿险市场的主流，“一险独大”成为中国寿险市场的真实写照。
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