投资联结型养老保险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。投资联结型养老保险包含保险保障功能，同时至少与一个投资账户关联，资金账户单独管理。投资联结型养老保险最大的特点是兼顾投资和保障的功能，与资本市场关联密切，有可能获取高收益，适合于风险偏好较高的投资人群。万能型养老保险一般包含养老保险金责任、身故保险金责任、全残保险金责任。万能型养老保险的缴费比较灵活，可以不定期不定额缴费，同时账户运作透明。保险公司会提供最低的年保证利率，同时保险公司每月会公布年化的结算利率，且结算利率不低于保证利率，万能型养老保险最大的特点是有保底收益且账户透明，适合较理性的人员投保。

　　当然，在准备将商业保险作为将来养老资金来源之一后，就是要挑选适合自己的产品。在低利率时代购买养老(年金)险这样一种长期储蓄险种，保险理财专家建议选择有分红功能的年金产品为佳。除了享受这类产品本身内含的固定收益率部分的利益，一旦将来市场利率上升后，投保人还能够通过分红收益，抵消一定的通胀影响。

　　专家指出，在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素做出合理的选择。因此，建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%至40%为宜。

　　养老观念多元化

　　采访中，不少而立之年的市民都表示，要告别养儿防老，提前30年做准备，一方面是为了自己能有一种高品质、有尊严的养老生活，另一方面，也为减轻今后子女养老负担。这说明，我国居民的养老方式正加速由传统的家庭养老、社会养老向个人理财养老倾斜。

　　目前，除社保外，部分效益好的企业有企业年金、补充商业保险作为养老保障。除了外在的保险，更需要自主养老，专款专用，自己要有养老规划，选择投资理财产品。一般的白领阶层，建议尽早制订投资计划。首先要具有良好的储蓄观念、开源节流。其次，要设计养老规划，比如定缴保费、定投基金等方式。需要注意的是，虽然商业保险具有不可替代的功能，比如抵御风险，减轻意外事故、医疗的大额费用的压力，但是大部分保险的主要功能是强制储蓄，收益不是很高，这就需要用一些高收益、高风险的投资品种来平衡。不过，专家指出，这也应视个人的具体情况而定，注意不要超过家庭收入的30%，合理规避风险。

　　退税养老

　　好过延迟退休

　　“延迟退休”再一次被提出，有媒体就“退休年龄延至65岁”话题进行调查，有5000多名网友参与调查。结果显示，95.84%的网友选择了“不乐意”，仅有4.16%的网友选择“支持”。

　　在讨论和实施延迟退休之前，首先要解决的是把中国的养老金制度的多轨制改为单轨制，在这样的前提下才能涉及延迟退休。

　　接下来的问题是，如何弥补养老金缺口，或用什么方式途径达到解决养老金不足的问题，同样涉及社会公正。因为，解决之道并非只有延迟养老一条，例如，既然公务员不交养老金可以用税收的资金来弥补，为何不能用取之于民用之于民的税收来弥补养老金缺口？

　　对这个问题尤其感到不公的是已经接近退休的人群。他们在过去的岁月中实际上是交纳了养老金的，只是过去的交纳养老金并没有像今天这样在形式上体现出来。他们的养老存贮是全部交纳给了国家，因此他们在退休时要求国家拿出财政的一部分来弥补是有合理性的。这实际上提出了解决养老金问题的新思路：新人新方法，老人老方法，而且国家应当负起过去养老制度不完善的责任。

　　有一些地方在积极尝试用其他手段而非延迟退休来弥补养老金缺口。例如，上海有望在今年底出台实施的个税递延型养老保险(简称退税养老)就是一种积极的思路和做法。这种养老保险的最大好处是，购买者在规定的购买额度上限内，购买此险的费用可不交税费，等将来退休领取保险金时再行补缴个税。

　　例如，一名员工月收入6000元，扣除3500元起征点，纳税基数为2500元。此时，如果购买“退税养老”保险1000元，其纳税基数就会减至1500元，会少缴更多的个税。实际上，这种做法就是政府在养老金上少收税，让利于民。而且，如果能做得更彻底，不在退休领取保险金时再让人补缴个税，就会鼓励更多的人把个人收入多拿出一点来购买养老金（来源：新浪网）