百姓在购买分红型保险时还是应该先把保障放在第一位，然后再考虑收益状况，毕竟人们购买的是保险不是搞投资。首先，应设定合理的保障额度。如果是工薪阶层，所设的“保险金额”应该等于“年支出×工作时间”，并且“工作时间”设的年限应短一点，一般在5－10年左右；如王小姐年支出是1万元，所设定的保额就应该在5万元-10万元。而如果您是“金领”收入阶层，所设“保险金额”应该等于“年收入×工作时间”，同时“工作时间”还要设得长一点。其次，在购买分红型保险时要了解各家公司投资实力；目前保监会对保险资金的投资渠道已放宽，保险资金已从单纯银行协议存款向投资国家能源建设等方面转移，如果一个寿险公司有良好的投资团队和投资渠道，客户的收益也会较高。再次，看待分红保险的红利，一定要有长远的眼光，切不可与其他短期性的投资收益作简单比较；因为保单的红利计算并非以投保人交付的保险费为基础，而是以保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保险金额、时间长短等因素有关。例如资金问题，在保单生效的头几年，由于经营成本（包括管理费用、风险保费等）较高，使得保单所具有的价值低于所交保费，但随着时间的推移，保单所具有的价值将远远超过所交保险费，交费期满后，保单价值仍然不断积累直到终身；最后根据家庭状况对红利进行合理的领取。

　　分红险家庭理财的重要环节

　　朱进军

　　1996年8月入司，现在中国人寿淮安分公司市区营业部业务六处任职。现任中国人寿淮安分公司精英俱乐部培训部部长。主要荣誉如下：

　　中国人寿淮安分公司精英俱乐部钻石级会员；

　　中国人寿淮安分公司首批五星级营销精英；

　　江苏省淮安市第二届、第三届保险行业协会优秀保险代理人；

　　荣获中国人寿保险股份有限公司总公司忠诚奖；

　　中国人寿保险股份有限公司总公司个险渠道功勋奖。

　　客户观点：现在保险公司销售很多分红险，红利状况不确定，我怎么知道保险公司的红利状况？

　　这个问题一直是大家非常关注的。我们先了解一下什么是分红型保险。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。换句话说，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。这类保险的主要特点就是交费期短（只要交3年或5年）、保费略高（年缴几千元或万元以上）、带有一定的保障（身故保额可能略高于所交保费）、返还极快（最快可能当年就开始返还）；对于家庭理财渠道而言，也是一种保值、增值，还有保障的新渠道。

　　很多客户在购买了分红险以后有过这样的担忧：“现在保险公司销售很多分红险，红利状况不确定，我怎么知道保险公司的红利状况”？但这样的担忧是大可不必的。因为保险公司都会本着对客户负责的原则，对客户每次收上来的保费做投资都非常谨慎，而且在严格监管之下实施投资，确保在客户固定返还及时拿到的前提下进行投资，像三峡工程、南方电网这样大的工程都有保险资金参与投资，此外现在保险资金投资渠道放宽之后，保险公司可以入股商业银行及证券机构。像中国人寿、中国平安、太保集团等几家大型保险集团回归A股之后，对于资金的运用可谓更加灵活。保险资金投资的领域正在进一步拓宽，可以说，在基础设施建设、交通运输、金融领域，参股融资都有保险资金的运作。

　　此外，保险资金投资也有一定的比例，当保险公司将客户的各期保费收上来之后，它也有一个投资比例，这个比例首先要保证客户的固定返还一定要及时拿到。在这个前提下，再抽走一部分资金进行投资，投资的风险系数绝对在监管部门掌控的范围之内，决不允许保险资金贸然进入风险市场。

　　所以，大家不用为分红的前景感到担忧。此外，分红险在国外的销售势头非常好，一个重要原因，就是分红险能抵御通货膨胀。保险作为我们家庭投资理财的一个重要环节，适当购买分红保险对于我们投资理财，合理安排家庭资产还是很有好处的。

　　（来源：金策网）