产品选择不能只看返现

　　保险专家说，在投保分红保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的标准，中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。

　　中国人寿的理财专家介绍，通过多个保障性机构研究得出结论，养老储备光靠社会保险只能解决温饱问题，最理想的养老配比应该由三部分组成：一是社会基本养老保险，即社保，占养老金总额的30%；二是企业为员工准备养老的企业年金、退休工资等，占养老储备的比例也是30%；三是个人为养老准备的资金，包括商业保险、银行储蓄、证券投资等，占比40%。

　　比如，住院医疗保险中自费项目、部分门诊费用、误工损失等社会保险都不予报销，这时候选购一份分红保险作为主险，附加重大疾病保险和费用补偿型的住院医疗险等附加型保险产品，在充分享受分红型保险带来的稳健收益的同时，也为家庭成员提供系列保障，克服单一投保分红险保障不足的问题。

　　因此，在产品选择时，消费者要考虑的是能否满足自己的保障需求，如养老、教育、身故保障、健康保障以及分散理财风险等。如中国人寿近期推出“国寿福禄鑫尊两全保险(分红型)”和“国寿安欣无忧”产品组合。其中，前者保留了2011年主打产品“提前一次性返本”、“定期返还生存金”等保险利益，新增了“增额领取”、“增效领取”两项利益，集理财、养老、保障功能于一身。后者作为银保渠道的主力产品，集重疾、意外身故、巨灾身故保障于一身，与传统银保产品相比保险责任更加全面。

　　目前，市场上的分红保险产品比较雷同，多是5年期至10年期的定期分红险，保险责任也类似，不存在本质区别，这样分红回报的多少就完全取决于公司的经营状况和理财能力。因此，消费者应根据自己的风险承受能力进行分散投资，而不该将所有的资金都投入到一个保险品种上。

　　按需选择分红方式

　　分红险是指保险公司将其实际经营成果优于预定假设产生的盈余，按一定比例向投保人进行分配的人寿保险产品。它是一种既提供确定的基本利益保证，同时又让投保人参与保险公司业务经营成果分配的产品。

　　目前，国内保险市场上主要是现金分红产品，少数公司也会推出一些保额分红产品。

　　现金分红，即保险公司直接以现金形式将盈余分配给保单持有人，后者可以直接领取现金，也可以用现金红利抵交未交部分的保费。如果不把红利提出，也可继续放在保险账户中累积生息。

　　保额分红产品的分红则是通过保额变化带来未来的收益，如果客户要在产品满期前领取红利，就要把未来的收益折算为现在的价值，折算后的收益会大打折扣，因此其红利领取方式不如现金分红灵活，只能通过满期领取、发生保险责任、退保或减少保额的方式获得实际红利。但退保或减少保额都会给投保人带来损失，尤其短期内退保或减少保额更不划算。

　　对此，保险专家建议，在选择分红方式时，要结合实际情况进行挑选。如果更看重红利领取的灵活性，可选择现金分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红或现金分红产品的累积生息，在长期内获得更好的收益。