中年白领如何组合和投保养老险？

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[导读]：在深圳，多少年收入可以算作是中产？这是个没有定论的数字，但所有中等收入家庭的财务需求大体是一致的，基本包括购房费用、子女教育费用、养老费用、医疗费用四大类。如果统筹考虑之下，现在赚的钱还差之千里，而你的账户上明明有一笔资金在未来几年内暂无大用外，你会用来做什么？

　　如今，给家庭做个统筹的寿险规划已不再是少数人的想法。人寿保险可以满足配偶、子女或年老父母未来的生活需要，抵御意外风险的同时，还表达了我们对家人的责任和关怀。然而，购买多少保险才算足够？这很难一概而论。一般来说，家庭寿险规划的“双十定律”得到较为普遍的认可，即“保险额度为家庭年收入十倍，总保支出为家庭年收入10%”最为适宜。而对于高收入和高负债人群，可以以家庭年开销与该人士投资的理财产品的预期回报率的比率来计算。假设一位年开销为10万元的人，理财预期回报率为4%，则他需要的年保额为250万元左右，同时还要根据保险的种类去具体计算。

　　操作“宝典”：保障组合，增值投资

　　参加工作12年间，现年35岁的张先生家庭账户上累积有近50万元人民币存款。然而就保险而言，人的一生需要七张保单才算完整，即意外险、大病医疗、养老保险、子女的教育及意外保单、避税保单。这样算来，目前张先生的存款做完保单也就做不了别的了。这不仅是张先生一家的困惑。目前国内有千余种人寿保险产品，但人们仍然很难选择出最适合自己的险种。

　　专家建议张先生购买20万元保额、三年期交的国寿鸿鑫两全保险；每年8400元保费、20年期交国寿康宁终身保险(重大疾病)；再加每年270元保费的附加住院医疗保险。这款保障组合兼顾了家庭理财和健康保障两大需求，保障充分，而且三年以后几乎没有交费的压力，却能享受终身保障。