透支保障
业内人士指出，快速返还分红险和到满期领取产品的收益差别其实并不大，“快返”型产品只是把生存金的给付提前了而已。就生存金给付水平而言，什么时候领取、每次领取多少，并不是最重要的，关键是看领取的总额有多高。
“羊毛出在羊身上，快速返还型产品返还的生存金都来自于所缴保费。而且，更重要的是，其保单给付总额未必比得过满期领取产品。”宋彦军说，快速返还将减少保险公司可用于投资的资金量，增加了保险公司的获利难度，迫使其降低保单未来支付的保险金或者调低基本保额，从这个意义上说是透支了保单的保障功能。“投保分红险，保障功能才是第一位的，其次才是考虑选择何种生存金领取方式。”
中国人寿保险精算师陈劲松也认为，保险产品的抵御通胀功能必须通过稳定且较好的投资收益来实现，而不是通过快速返还本金。有市场人士担忧“快返”型产品一味追求高收益和快返还，和银行等其他理财渠道拼收益却背离了保险保障的本质，有可能引导中国保险市场走入“重收益轻保障”的歧途。
目前各家保险公司力推“快返”型产品已引起监管部门的重视，中国保监会表示将出台政策对“快返”型产品进行限制。导报记者注意到，早在去年底保监会已向各家保险公司进行意见征集，拟规定首次生存保险金给付不得早于保单生效后3年，但这一规定目前尚未正式出台。
（来源：经济导报）
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