“在保险产品中，具有很强理财功能的只有投连险了。万能险其实是介于分红险和投连险之间，有保底收益，投资工具也相对保守一些，一般只涉及债券和银行存款，是一种稳健的投资渠道。通俗地说，就是保险保障再加上储蓄。”资深保险理财规划师蒋正伟说。

　　稳健分红很“好”看

　　记者在采访中了解到，多数理财师认为，2010年仍然是分红险的天下。

　　分红险在2008年就开始受到大多数人的青睐，除了稳健外，还有一个重要的原因就是可以补偿一定的通胀损失。此外，每年或每几年返还一定比例现金构成的保证回报，令分红险更让消费者觉得安心；再加上《分红保险管理暂行办法》所规定的“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余70％”的强制性约束，分红险的收益更有保障。

　　蒋正伟告诉记者，分红险本质上就是两种功能，其一是分散风险，把大家的钱聚在一块，谁发生问题谁用；其二是对于单个投保人来说，通过资金的纵向转移，把现在的钱转移到将来去用，过程中拿到的分红用来抵制通货膨胀。

　　理财师

　　“保险就是用来解决家里的基本保障。”蒋正伟说。他告诉记者一个真实的案例，有一个消费者买了13种保险，但在患病后，却发现没有一张保单能够进行理赔，“现在保险公司加大宣传的产品普遍保费贵、保障低，即过分强调保险的理财功能。其实，保险产品在理财方面的作用很少，一般来说，10年以上的保险产品才会具有一定的理财功能。”

　　蒋正伟建议，理论上说，家庭财务金字塔有三层，第一层是要做应急储蓄和基础保障，占比最大；第二层做长期定额理财规划，一般是指基金定投、养老年金等；第三层是高风险、高回报的投资理财，包括黄金、房产、股票等产品，不要超过家庭资产的10%。

　　结合到实际情况，首先做好基本保障，然后是养老年金，最后才是万能险、投连险打底。按照传统的双十原则，即一个家庭可以拿出年收入的10%来购买10倍的保障，包括寿险、重大疾病保险以及意外险，假设一个家庭的年收入是10万，那么可以拿出1万去购买保险产品，保额需要达到100万。如果再加上养老年金的需求，最多不能超过年收入的20%。因为对于大多数家庭来说，衣食住行等基础消费都会占到家庭年收入的五成以上。