分红不稳定可按需购买
另外一些买了分红险的市民近期收到了分红对账单，今年派发的上年度分红是1000多元，比去年领到的红利少了300元。“股市和债券市场的低迷直接影响到红利的派发。”重庆一家保险公司有关人士称，2011年上证指数下跌21.68%，保险业投资收益率仅3.6%，因此今年分红低于去年。
保险公司人士提醒，千万别把保险当成储蓄产品。分红保险中的分红只是一种附加功能，最本质的是保障功能。市民投保时，如果更注重生存利益，可以挑选带有分红功能的相关保险产品；如果更注重意外、疾病和伤残等保障利益，可选购传统的定期或终身寿险。
需判断未来收益水平
“不应该把投保看作一种简单的投资行为，简单地用投资的思维去计算回报率。”市内一大型寿险公司人士提醒，在经济形势不好的情况下，保险越发突出其重要性和必要性。
具体来说，经济下行周期，因意外等情况发生更容易使家庭陷入窘境。因此，降息周期可先购买意外保险，其次是寿险、重大疾病保险，然后再考虑养老保险及带投资理财功能的保险。建议消费者在做出投保决策之际，不仅要看保险产品本身内含的预定收益率(传统储蓄类长期寿险)，要判断保险产品未来可能的收益水平(如分红产品的实际红利水平、万能险的实际结算利率和投连险的实际收益率)，更要看懂其中的保障内容，看重其中的经济补偿功能。
（来源：重庆商报）
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