其实，分红险是一种能够抵御利率调整的保险产品，是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
上述产品设计负责人告诉记者，消费者交到保险公司的钱按照给出的预定利率进行复利滚存。总体来说收益相当或高于银行一年期存款。如果几年后银行利率调低，那么对消费者来说没有损失，存在保险公司的钱还是在以预定利率复利滚存。而如果银行利率调高的话，保险公司给的预定利率是不变的，这样相当于消费者有了损失。
“不过，银行利率提高后，大额存款利率，贷款利率，债券利率都会调高。保险公司通过资金运作产生的投资收益也相应提高再通过红利返还给投保人。这样损失和收益两相抵消。”该负责人进一步指出。
多关注保障功能
“不过，对于消费者而言，在选择购买分红险时应该更多地关注保障功能。”保险业资深人士在接受《国际金融报》记者采访时指出，就一般情况而言，分红险依据功能，可以分为投资和保障两类。
记者了解到，投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。
保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，比如，两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。
“不论是哪一类分红险，保障功能才是消费者在选择时应该着重考虑的。”该人士强调，“一些消费者过度追求分红险的红利，甚至与银行定期存款利率进行比较，显然不符合保险的基本原则。”
（来源：中国金融网）
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