刘岚:科学的保险计划保额和保费的确立,大致保额为年收入的10倍,年缴保费应为年收入的15%～20%,而且应当先保家长,后保孩子。因为只要家长在,对自己的资产进行合理配置,孩子就什么都不缺。建议家长投保时应侧重于重疾和意外的风险保障,而孩子则应侧重于医疗和教育金类的保险。张先生的保险支出不尽合理:大量的保费配置在孩子身上,而作为一家之主的张先生的重疾保障和寿险风险保障都严重不足,张先生的妻子和女儿的医疗保障也不足。建议新增该类保险。

　　宋培琳:从张先生整个家庭的年收入来说,他们的商业保险费支出的占比是偏低的,在一家三口的保费支出上也是不均衡的。张先生夫妻俩的工薪年收入和其他稳定收入加起来一年在30万左右,而且没有负债,根据张先生现在的年龄阶段来讲,一家人的10年期以上的期缴保险支出在5万左右是比较合理的(如果是5年期以下的短期缴费保险可以在这个比例上增加)。

　　潘嵩:按张先生家庭总收入来看的话,所缴保费不会影响家庭正常运转。一般家庭收入的20%左右可以拿来做一些保险投资。张先生和女儿的保险看似比较齐全,但保额都不高,张先生的重大疾病只有10万,女儿的重大疾病只有4万,应再做些补充。妻子的保险几乎没有,只是有住院补助,其他保障都不全,应再补充重大疾病、疾病医疗、意外医疗。

　　问题二:感觉保险组合较散乱,想请专家给予优化组合。

　　宋培琳:针对张先生的情况给出如下建议:1.作为家里顶梁柱的张先生,目前已投保10万重疾保障和2万养老保障,在保障和保费分配上都是很低的,所以张先生应该提高重疾保障,重疾保额总额增加到他年收入的5倍左右比较合适,同时增加养老保障;2.张太太只有住院补偿医疗保险没有重疾保障,社会养老保险已经停缴,到养老时候领取养老金是很低的,所以建议张太太购买重疾保障20万左右,同时考虑分红型养老保险作为养老补充;3.女儿是家里最小的,但目前占据家庭保费支出的2/3,且重疾保障2万较少,美满一生是集固定返还和理财为一体的分红型养老保险,国寿99鸿福是三年一返还的终身保险,一般家庭在为孩子存保险时应该在重疾保障和教育费用保障多考虑,所以建议增加女儿的重疾保障到20万左右,还可以考虑教育储蓄类的保险。

　　刘岚:保单每年的年检是非常重要的,随着年龄的增加,家庭结构变化,工作变化,收入变化,健康状况变化等因素的发生,我们的保额或保险侧重点都应随之调整。针对目前张先生一家的投保情况,建议已有保险继续缴费,同时在现有保障的基础上增加重疾保额和寿险风险保额。可考虑增加万能保险,年轻时是一笔医疗意外的应急现金,年老时又是一份很好的养老补充。

　　潘嵩:在张先生现有的保险组合中,女儿的保费支出11880元,占总保费支出的70%。其中1万元/年的国寿美满一生年金分红保险以及国寿99鸿福,从家庭保障体系的角度看,对未成年人来说基本上没什么价值。建议张先生为家庭配置足额的家庭财产保险,因为理财收入已经是张先生家庭最主要的收入来源,所以应该为创造理财性收入的资产配置全面和足额的保险。

　　问题三:保险组合是否有冲突,是否影响保险赔付?

　　潘嵩:保险主要是以互补性质来赔付的,所以不会相互冲突。

　　宋培琳:张先生夫妻俩都有社会医疗保险,而且买了补三和工会互助保险,所以可以不买商业的附加住院补偿医疗保险,而购买住院津贴和手术津贴类保险,女儿有互助医疗和学平险,可以不买附加住院补偿和意外伤害医疗保险。

　　刘岚:上述保险组合没有冲突,也不会影响保险赔付。（来源：华商网）