然而，低费率往往意味着另外的代价。

　　与其他两款产品相比，新华尊享人生特有的一个明显差异是，其低费率的同时，单个主险在保障上劣势明显——身故/全残赔偿仅105%的基本保险金额（注意，这里是基本责任保费，基本责任指的是不属于追加保费的那笔保险责任，而不是保额，也就是相当于发生事故时所缴保费的105%）。

　　假设王先生30岁，5年缴费，基本保额为10万，年缴保费51000，假设王先生投保后第三年身故，那么获得的赔偿是51000*3*105%=160650，而三年所交纳的保费是153000——仅就主险而言，其所能得到的赔付只比缴纳保费多出千元左右。

　　对此，新华尊享人生方面对此的解释是:

　　“尊享人生”给予客户最大的“自主权”。主险部分几乎不含保障功能，这意味着追求收益的客户不必承担保障成本，体现利益最大化；同时，该产品给了客户最大的选择权，最多可以附加8个附加险，独立于主险之外的保障套餐，涵盖身故、全残、重疾、意外、住院医疗、住院补贴等；可以根据个人需要和已有的保障情况，进行自由组合；还有，该计划除了约定的年交保费之外，还可以通过随时追加的方式储备60岁时的祝寿金，投资方式更自主尊享人生?至尊全能理财计划以及尊享人生?好运久久健康养老全能理财计划是其组合的形式。

　　不过据一位业内人士表示，这在一定程度上难以自圆其说——附加险虽然可以增加很多保障，但需要额外支付保费，而尊享人生主险本身就属高端产品，需要缴纳昂贵的保费，且主险保证收益率在不计算红利，其年化保底收益率大约只有0.67%，在同类产品之中属中下水平。

　　不仅仅是新华人寿，在高返还的同时，保障缺失恰恰是年金型产品的“通病”，客户真正发生疾病或者意外身故的时候得到的赔付基本上相当于所交的保费以及一定的红利。此外，较低概率意外身故的赔偿又要高于较高概率的疾病身故赔偿，而对意外身故中相对较常发生的交通意外，亦是被相当多的产品排除在外。

　　年金型产品更大的卖点，就是即交即领，国寿美满一生就是国寿首款即交即领的年金型产品，但这款产品的返还形式在如今众多的形式中，只能算是单调的。

　　一年返还1%，两年返还5%、甚至9%，年金险的返还花样百出，然而，由于返还形式、返还周期的差异，与所谓高比例返还对应的未必就是更高的回报，在有些时候，可能正好相反。

　　本刊所统计的四款年金产品之中，不计红利情形下，太平洋安泰喜洋洋IRR（内部收益率）最高，而表面看上去是领取年金最多的新华尊享人生却远远低于其他领取方式更为简单的同业产品。

　　两全险身故赔付学问

　　在各公司的热销的分红险产品中，两全分红险无疑是势头最猛的，其每月的总保费在各公司的保费占比中甚至有高达40%者。（来源：网易财经）