快速返还型产品优劣比较
缺陷：保障不足
作为快速返还型产品，其更侧重于保险产品的理财功能，而其缺点是保险的保障功能相对较弱。记者查询了目前市场在售的多款快速返还型产品，虽然其基本保障金额的定义设定各有不同，但基本是与所缴纳的保费金额相当。以某保险公司的产品条款为例：“如果被保险人因意外伤害事故或疾病导致身故或全残，我们将给付身故/全残保险金，同时合同终止。身故/全残保险金的金额为以下两者乘积的110%：1.年缴保险费；2.身故/全残时的保单年度数与缴费期间年数的较小值。”简单计算，其身故或全残的保障金额就是所缴纳保费的1.1倍。同样，在其他的快返型产品中，很多也将身故或全残的赔付金额规定为“所缴纳的保费”。“一般此类产品提供的身故保障，和万能险、投连险等类似。万能险、投连险的身故或全残保额是所缴保费与投资账户价值中的大者，有的产品也会给予一定的浮动，比如1.1倍、1.2倍左右。”有保险业内人士告诉记者，以每年投保一万元，投保10年为例，如果客户在投保第三年后不幸去世，则可以领取的身故赔偿金为3万元左右。当然，在投保前两年每年还有返还的部分也是客户可以领取的。据记者了解，以普通的生死两全型保险来看，如果是35岁的男性购买10年期的保险，一般每1000元的保额对应的风险保费金额为52元。那么按照1万元的保费来计算，则应该获得身故或全残的风险保障总额在20万元左右。
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