又如在制订养老规划时，年金险是常见的产品。投保人趸交或是期缴一定数量的保费，在若干年后每年能够获得回报，期满时还可以退还全额保费。但是事实上，如果我们计算上时间价值，就会发现这种类型的保险真正的收益率并不能够让人满意，市场上完全有其他产品能够获得更好的回报。
【点评】
那么，理财经理为何要鼎力推荐保险产品呢？
其中不乏营销的成分。尤其是在外资银行的产品线中，由于投资工具相对不完善，像目前外资银行仍未获得开放式基金的代销资格，外资银行所发行的理财产品主要以结构性产品为主，很少出现中资银行常见的货币市场产品，银保产品就成为了外资银行突围财富管理市场的最有利工具。我们并非全盘否认保险产品的多种功能，但是对于投资者来说，选择保险产品仍应以保障为先，保险产品在其功能上的一些特殊性、局限性需要我们有全面的认识。
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