“说实话，我们公司也有几款保障险种，如大病医疗、交通意外险等，但如果消费者不主动问，销售人员不会主动卖。”本地两家中型规模的寿险公司负责人告诉记者。

　　放着现成的保险产品不销售，这又是为何？“没办法，每年考核的是公司的保费收入总盘子，主要精力都放在‘银保产品’销售上，像交通意外险、航空意外险、学生意外险等个险、团险渠道销售，是平安保险、人寿保险、太平洋保险的传统地盘，中小寿险公司基本就放弃了。”该寿险公司负责人说，通过银行每销售一笔银保产品，就是一两万元、甚至三五万元，这相当于销售上万笔交通意外险。

　　再者，这些保障性险种，收取的保费低、支付的保额高，保险公司本身积极性也不高。譬如，以学生平安险为例，一年期保费80元，保额则是：意外伤害身故、残疾保险3万元；意外伤害医疗保障5000元；住院补充医疗保险（有社保人员）或住院医疗保险（无社保人员）6万元。“有时候，一个学校收取了2万元的保费，只要一年内有一个学生出事，就赔光了。”

　　而记者了解到，除了偿付能力问题，背后还有一个最突出的问题，就是寿险中银行渠道销售的银保产品——分红险一险独大。如今，寿险公司产品结构呈现畸形，分红险占我国寿险市场份额已达91.6%。也就是说，寿险公司每年的大经营盘子，几乎由银保产品支撑起来。因此，销售银保产品也就花费了寿险公司的主要精力，自然保障险种就排在次要的位置，这就出现了保障险“叫好不叫座”的尴尬局面。“保险作为一种金融产品，是转移风险的工具，不全是博取高收益的手段。”中南财经政法大学保险研究所所长刘冬姣教授说，分红险“一险独大”，弱化了保险产品在整个金融产品体系中的竞争力，容易造成金融创新的萎缩，会出现系统性的风险。“保险的本质，还是要逐渐回归到保障功能，真正成为消费者小投入撬起大风险的风险杠杆时，买得起、愿意并主动买保险的人会越来越多，保险会成为口口相传的事业。”他说，如今市面上也有不少常见的保障险，譬如航空意外险、学生平安险、农房保险等等，老百姓花小的代价，就可以抵御大风险。

　　建议：选择保障险种有讲究

　　“保险的功能，能通过理财实现分红，就属于‘锦上添花’，而实现保障功能，就是‘雪中送炭’”。省保监局相关人士说，保险可以满足客户有关保障、养老、医疗、教育及储蓄、投资在内的全方位保险需求。不过，在普通家庭的理财配置中，保险充当的主要是家庭财富的“守门员”角色，而不是为高收益冲锋陷阵的“前锋”。

　　众所周知，一旦家庭成员患上重疾，轻则将多年积累的财富掏空，重则负债累累，让家人苦不言堪。如今，越来越多的市民开始选购保障险种，尤其是对健康保险普遍关注。

　　那么，市民如何选择保障险种？如何通过保险公司来分担风险呢？对此，信诚人寿湖北省分公司负责人刘兴科以重疾险举例说，选择保障险种有不少讲究：

　　首先保险尽早买。由于生活环境的恶化，食品安全等问题，重大疾病的发病率呈年轻化的趋势。近期出炉的理赔数据显示，男性与女性在重疾赔付年龄分布基本一致，30岁至50岁为重疾高发期。投保人的年龄越大，发病概率越大，因此，越早购买越稳妥，尽量选择保障期长的产品；

　　其次，家庭收入5%购买重大疾病险。去年，武汉重疾险平均赔付金额为9.09万元，客户保障明显偏低。按当前重大疾病的平均医疗费用水平，保额应不少于20万。一般来说，家庭总收入的5％购买重大疾病类保险比较合适。

　　第三，在罹患重疾的类型上，乳腺癌是女性恶性肿瘤的首要疾病，占30.58%，而男性恶性肿瘤赔付中，呼吸道疾病排在前列，肺癌为首位疾病，其次是鼻咽癌。因此，男、女性在选购重疾产品时，因各有侧重，对保障范围区别选择。

　　此外，家族病史、遗传病等，也是影响消费者选择投保重疾险的参考因素。