每一份保单都是精心设计天衣无缝，我等保民又如何能雾里看花辨明真相？不用去管那些复杂的条款，其中有一项“保单现金价值”也许能说明问题。所谓保单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，即退保时保单所具有的现金价值。同样案例，我们再来算算。
年交保险费10000元，被保险人每满两周年生存，领取3000元生存保险金。
一、三年后保单现金价值15310元
前三年共缴费27000元，不算利息，你已经损失12000元。众所周知，保险代理人前三年能得到年缴保险费的30%即3*3000=9000元，再加上保险公司非慈善机构，会收取各种费用。
二、五年后保单现金价值32870元
两年一返，也就是每两年缴费17000元=每月缴费708元，我们用最笨最稳定收入的方法——到银行零存整取，以当下利率，五年后本息共计（已缴税）45179元，你依然损失12000元。
三、十年后保单现金价值78730元
将你前五年的45179元整存整取，五年后本息共计54666元，后五年零存整取本息共计45179元，共计99845元，你已损失20000元。
四、十五年后保单现金价值82080元
将99845元整存整取，五年后本息共计120812元，你已损失40000元。
再算下去，你会发现时间越长，你的损失越大。当前银行年利率为2.5%，我们还可以采取积极一点的理财方法：买国债，年利率将达到3.73%；定投指数基金，年增长益达到8%；买黄金，买股票等等。保险代理人会说什么15倍的身故特别保险金，30倍的意外身故特别保险金，可不知要得到这最高的赔付得有多少苛刻条件。
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