人口老龄化和基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足退休者较低水平的养老需求。个人尽早开始储备养老金，成为一件刻不容缓的事项。

　　多年以后，我们靠什么养老？

　　近年来，养老已经成为一个越来越严峻的社会问题，人们常常发出这样的感叹。与欧美发达国家“先富后老”相反，我国是典型的“未富先老”型国家，庞大的老龄人口将成为决定未来中国经济发展各种重要因素中的重中之重，社会养老体制将承受越来越繁重的压力。

　　“银发浪潮”养老压力骤增

　　目前，12个中国人中有1个是60岁以上的老人。

　　《中国财政政策报告2010/2011》指出，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势，到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家。到2050年，60岁及以上老人占比将超过30%，社会进入深度老龄化阶段。

　　另一方面，对于逐渐成长起来的独生子女和小型化的家庭来说，每对夫妻必须负担自身生活、医疗、养老和子女教育，还要赡养4个老人，这无疑是个沉重的负担。

　　国家统计局2012年公布的一项统计数据显示，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”，同意“养儿防老”观念的人，占比不足4%。

　　清华大学公共管理学院向本刊记者提供的一份研究结果则显示，从“清华养老金工作室”多年的研究结果来看，剔除在校学生、失业、低收入和提前退休人群，我国其实在2010年就已经进入了“深度老龄社会”，而在江浙等较发达省份，实际的老年赡养比实际不到3:1，上海的实际赡养比不到2:1，已经可以归为“超度老龄社会”。

　　老龄化阶段主要特征和比率时间段

　　进入老龄社65岁以上人口占总人口7%美国在1965年进入，我国在2001年进入深度老龄社会65岁以上人口占总人口14%，老年赡养比约为5:1；养老金税率约10%，养老金替代率约50%我国在2010年实际已经进入，目前在江苏、浙江这些比较发达的地方老年赡养比实际上不到3:1，超度老龄社会65岁以上人口占总人口20%，老年赡养比约为2:1我国大约在2035年。而上海目前老年赡养比已经不足2:1。

　　巧用险种助力养老好筹划

　　清华大学就业与社会保障研究中心专家同时表示，在目前这样的局面下，如果政府的养老金不能满足需要，个人就要自己再做准备，那就是个人储蓄，包括存款、债券、基金、保险等。