如今分红险迎来给付高潮，消费者才发现，说好的高收益，原来只是一个噱头，不少分红险的收益率低得"可怜"，远不如一年期定存。不仅如此，一旦出险，分红险的赔付金额更是少之又少。近年来，分红险频遭投诉，误导现象屡禁不止。到底是什么造成了分红险乱象？以下是为消费者揭开分红险的神秘面纱，让消费者明明白白买保险。

　　他像大话西游的唐僧一样，跟你喋喋不休地讲爱心、孝心；他像大师一样，从母猪下崽的现象中，为你总结买保险的重要性；当你心动时，他十有八九会像赵本山卖拐一样，给你推销佣金最高的分红险（尤其是两全分红险）。他用实际行动为你诠释：这个世界上最遥远的距离，就是假保险（消费者接触到的不良保险）与真保险（纯粹意义的保险）之间的距离！他，就是分红险推销员。

　　保险：假作真时真亦假

　　保险的本质是一种风险化解机制，通过这种机制，将个人的风险进行转移规避，实现我为人人，人人为我的互助共济。从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。所以，保险的本质是保障。脱离了保障、脱离了消费者真正需求的保险，都有可能是假保险！

　　我国改革开放30多年来，从计划经济走向市场经济的过程中，无论城镇居民和农村居民的保障都相当缺乏。2010年，央视《经济半小时》在全国范围内的调查显示：缺乏保障和过高房价制约了居民的消费能力。“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”更形象再现了农村居民对缺乏保障的恐惧和痛苦。央视报道指出，保障的缺失，使得扩大内需推动经济增长变得难以持续。

　　居民保障的缺失，原本是商业保险大展身手的契机，也是向消费者展示保险社会管理功能的良机。但10多年来，一些寿险公司反而热衷推广缺乏保障甚至不具保障功能的所谓“理财保险”。在经历了不具保障功能的投连险退保风波后，高保费低保障的分红险（如两全分红险），又成了寿险公司全力推广的险种，连续多年占到寿险保费总收入的8成，甚至更多。这不但制约居民提升保障的进度，影响我国扩大内需推动经济发展的努力，更偏离保险的本质是保障。让“假保险”大行其道，降低保险行业的社会声誉。

　　高保费低保障的分红险能够大行其道，必然伴随着一定成分的误导和欺诈，日渐高涨的分红险退保率和投诉率也验证了这一点。

　　此前，有媒体报道称，中国人寿个别保代人专坑害中老年人。2012年5月本是中国人寿承诺往赵女士账户打入6000元的日子，可是，她并未收到这笔钱，而是拿到了2500元的“生存金”。赵女士的女儿马小姐看到保单后发现，销售人员是刻意通过保单金额和保费金额的相似说法引起了消费者的概念混淆。马小姐举例说明，若以4%的年化收益率，20年后的10万元，等于现在的4.5万元。若以现在普遍的5%计算，20年后的10万元只等于现在的3.7万元。而这些显然是非专业人员难以理解的。马小姐对此很愤怒，“中老年人有一定积蓄，又缺乏相关知识，销售员利用这一点将其视为主要‘下手’对象。”