“最不保险的事儿就是买保险！”
2012年，全国保险监管工作会议上，中国保监会主席项俊波如此批评中国保险业。
分红险本质是降低居民保障成本，提升居民保障程度，从而促进消费增加内需，为我国经济持续增长创造有利条件。但令人担忧的是，两全分红险一险独大，透支居民消费能力，偏离保险的社会管理功能。
如果说，持续高涨的分红险投诉率和退保率，严重有损“保险”社会声誉的话，那么，野蛮生长的分红险，更影响了保监会“保险回归保障”的努力，破坏了保险市场可持续发展的生态根基。
分红险本质：降低消费者保障成本
随着生活水平的提高，金融知识的增长，消费者购买保险时，已经不仅仅比较不同保险公司的产品成本，还开始把保险产品通其他金融产品进行比较，这迫使保险公司不得不加大保险产品创新的力度，降低保障成本，从而增加竞争力。在此背景下，以分红险为代表的一批新型保险产品开始出现。
分红作为一种机制，它的目的是让消费者能够通过这种机制，享受保险公司经营所带来的效益。避免在投资回报率上升的经济周期间，购买保险的保障成本过高，从而也直接提升了保险产品的竞争力。把分红机制与传统保险产品进行结合，就构成了分红保险产品。
回顾分红机制诞生的历史可以看出，分红险的本质是降低消费者的保障成本，同时提升保险产品竞争力。
分红险乱象：两全分红独大，制约保障提升
在竞争激烈、产品丰富、信息透明、监管有力的成熟保险市场，分红机制与保障型保险的结合，可以确保消费者更好地享受保险公司经营收益，以较低成本购买较多保障，充分发挥保险的“社会稳定器”功能。遗憾地是，国内保险市场的不成熟，为个别保险公司借产品创新，以分红险为名攫取消费者利益创造了条件。
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