其实，不仅仅是银行渠道销售的分红保险被人诟病，保险代理人和保险中介机构销售的分红险也成为近年来被投诉的主要险种。

　　究其原因，除了中途退保要有不小的经济损失之外，还有一个重要原因就是分红水平低且不稳定。

　　市民黄先生的母亲在2008年为他购买了一款名为“美满一生”的分红型保险，保费交了6万元，当时销售人员说每年的生存金加分红，能达到5%的年收益率。实际上，从黄先生提供的数据来看，2009年分红156元（0.26%），2010年分红685元（1.14），2011年分红632元（1.05），2012年分红325元（0.54%）。

　　梁小姐于2008年3月购买了某公司一款五年期分红险。暂且不算未发的2012年分红，这款保险前四年分红加起来只有保费投入的3.1%，每年不到1%。

　　的确，分红险已成为发达国家保险市场的主流险种，在北美、德国以及我国的香港市场上，占比都已经超过了80%；而在仍属起步阶段的我国内地市场，无论是传统的代理人渠道，还是新兴的银行保险渠道，各个地区的分红险产品销售额也都占到了寿险市场的一半以上，部分大型寿险公司如新华保险(601336,股吧)、中国人寿、平安人寿等公司，分红险占其险种比例更是超过六七成甚至八成以上。“究其原因，主要是在整体投资市场信心疲弱的情况之下，消费者寻求偏保本型投资工具的需求急速地增加，这样一个投资行为和偏好的变化，也深深地影响到了保险市场。”上海一家寿险公司负责人表示。如果抛开金融危机对投资人消费心理和投资决策行为的直接影响，仅仅从家庭理财和保险规划的角度，分红险作为典型的保本型理财产品，靠其稳健性，依然是“稳当”的最佳代表。

　　但是，由于销售过程中经常出现误导性语言，加上消费者对分红险本身的特性还不是非常了解，分红险投诉和纠纷就大量出现了。

　　了解清楚才能避免被误导

　　为此，我们建议消费者要学会自己计算分红保险的真正收益率，而不要盲目地听从工作人员的介绍和比较。

　　比如，对于一次性缴费的分红险产品。销售人员会通过宣传资料的掩饰，告诉我们在“高中低”三种情况下，我们投入的保费会有一个怎样的累积。实际上，分红部分并非保证利益，很多分红险的“分红”并不像消费者想象的那样“高额”。而且，每年的分红值通常都是按照保单当年的现金价值部分乘以分红率得出的结果，而不是以所有的保费投入为计算基础。

　　因此，当我们走进银行碰上工作人员推销分红保险时，一定要谨慎，不能偏听偏信。首先要弄清购买的是保险产品还是其他理财产品；其次要向销售人员索要投保提示和保险条款；第三，有效利用10天的犹豫期权利，一旦后悔投保，要争取在犹豫期内退保，以免产生资金损失。

　　只有了解险种特性，了解自己和家人的实际保障需求，才能不被销售人员牵着鼻子走，才能真正让保险发挥应有的保障和理财作用！