而实际上，业内人士表示，分红险，首先是保险。即其首要功能是以保障为先，分红收益在后。分红险的保障责任有一般的身故、残疾外，对意外身故、交通意外身故、航空意外身故等还按基本保险金额的某个倍数赔付，甚至部分产品还附加全面的医疗保障。因而，从根本上说，分红险是一款保险产品，红利的多少不影响其保障功能。
分红险虽然有收益功能，但毕竟和银行储蓄是属于不同的金融工具，不能简单地只比较它们的到期收益高低。因此，投保者应该考虑购买分红险的主要目的是什么，根据实际情况做规划。
弄清需求，不稀里糊涂购买分红险
根据规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。一些投保人会认为保费交得多保单贡献自然就大，就应该获得更多的分红。其实分红的多少和很多因素有关，值得注意的是，分红保险的红利来自分红保险账户的业务盈余，而不是整个保险公司的业务盈余。
实际生活中,没弄清自己的需求,稀里糊涂购买了分红险的客户不少,当他们发现不适合时,往往已是骑虎难下:一方面退保要面临高额损失,一方面又不甘心继续投保。那么分红险究竟适合哪些人呢?
相关专家指出,购买保险时,应先考虑保障型保险,然后根据经济条件再考虑储蓄和投资理财规划(保险)。居民年收入至少要超过4万元,且已经购买一定的保障保险后,才适合购买分红险。
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