三年前买了64万元分红型保险，三年后现金价值加上分红钱还不到64万；信用卡的零利率分期付款，实际却要交相当于月利率0.56%的手续费……
越来越多的理财产品出现在我们身边，各种各样名词表述让市民眼花缭乱，甚至造成误解，因为我们不知道背后还有一些“潜台词”。
潜台词1>>
保险分红
只是“演示”分红
案例：2010年3月，市民于先生将64万元存款全部购买了一款投资期限是6年的分红型保险，当时介绍3年后可取出。“当初业务员说，分红比银行存款的利息高，而且复利计息，可以达到3.5%以上。”于先生说，当年银行三年期的定存利率是3.33%。
可是，今年3月，于先生取款时发现，其现金价值再加上两年的分红钱还不到64万，“64万如果按当年利率存银行，到现在利息至少也有60000多元。”
解读：
“保险的分红是不确定的，营销员在给客户介绍产品收益时，有可能把假定红利当做固定收益进行介绍。”某保险公司的业务人员杨先生告诉记者，保险的分红收益只是一种预期收益，而且这种分红是相当不确定的，每年的分红要看保险公司的经营情况。保险宣传中提到的只是演示分红，并非实际的分红。
杨先生指出，分红不是说你交了64万元保费，分红率是3.5%，就能分到64万元的3.5%的红利。“分红计算的基数不是你交的保费，而是保单的现金价值。不少投保人在投保了分红险等长期保险后，发现自己头几年几乎没有红利收入，就是现金价值的原因。”
看仔细：
保单现金价值：在保费额度上扣除一部分管理费用，第一年要扣除的管理费用比较高，因此第一年的现金价值不会很高，然后逐年递增。保险分红的依据是这个现金价值，同样如果投保人想要退保，能够拿回的钱也是当年对应的现金价值，而非所交的全部保费。
复利计息：指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息，也就是通常说的“利滚利”。但保单复利计息中可能存在两个没有解释清楚的问题，一是推算复利收益时的分红是假定的，二是保险复利计息的计算的只是分红和返还的生存金，并不包括投保人每年交的保费。一般来说，复利计息的初始本金只是首年的分红，而首年的分红往往不会很高。
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