中老年“月光族”如何理财安心养老
向日葵保险网
[导读]：因为分红保险具有保障和储蓄的双重功能，加上安先生夫妇年龄偏大，投资风格不宜过大，分红保险资金的投资相对偏保守，比较适合安先生夫妻需求，你觉得呢？
理财建议：
家庭资产配置比较单一
从家庭资产状况分析，安先生家庭的资产配置比较单一，定期存款收益过低；无流动性强、收益性相对较高的资产，无法抵御通货膨胀。另外，安先生家庭支出过大，几乎是“月光”，家庭收入几乎都转化为日常开销，家庭收支严重赤字。但是，家庭保障做得还不错，虽然夫妇都是公职人员，单位会交保险，但有商业保险与之互补。
不过，安先生退休后要维持目前的现状，假设未来通胀率为4%，月均消费水平8000元，可能会陷入较大困境。从目前的情况来看，如果要达到养老目标，每月要缩减开销，及时调整资产配置。
留足备用金应对潜在开支
从目前的情况来看，安先生家庭资产流动性不强，备用金不足。一般来讲，留出3～6个月的支出作为紧急备用金。安先生家庭日常开销严重超支，加上夫妻俩年龄逐渐老龄化，可能会有些小病小痛的，未来潜在开支也相对不可预计，建议预留24000元备用金，通过货币市场基金或浦发银行“天添盈”理财产品来储存，稳定收益超过4%。
购买分红保险加大保障
两人过几年即将退休，更应通过风险管理与保险规划，将风险和意外带来的损失降到最低。建议安先生夫妇按照家庭保险双十定律来安排，尽量以分红保险为主。因为分红保险具有保障和储蓄的双重功能，加上安先生夫妇年龄偏大，投资风格不宜过大，分红保险资金的投资相对偏保守，比较适合安先生夫妻需求。
投资主打稳健类产品
提升家庭财富增值效率，实现资产稳健增值，是安先生家庭资产安排中的重点。从安先生夫妇的理财目标来看，资产组合中的核心工具应以稳健类产品为主，非核心资产可考虑相对激进和流动性较好的产品。之前的定期存款可考虑转换银行理财产品(浦发同享盈1年期收益率在5.3%~5.8%)，可增加家庭综合收入。
减少开销储备养老金
安先生家庭80%的资金都支配在日常开销中，收入与支出严重不平衡，建议减少月支出。每月2～3次的旅游应减少到每月1次，可节省1500元；交际应酬费用过高，应按比例控制在总收入的10%左右，可节省1300元；水电、保健品、生活开支等费用也应适当减少，应按比列控制在2000～2500元。这样一来，每月可节约3500～4000元。
节省下来的资金，每月可拿出1000元开设基金定投，投10年专用于养老金储备，可保障今后生活品质不下降。
