"只要我们迟点退休，死得早点，钱就刚好够用。"在一副美国漫画上，一个老头对老伴这样说。这不是一则冷笑话，而是欧美、日本以及中国正在面临的老龄化社会的活生生现实。

　　其实不必这么惨。在理财专家看来，从容的人生来自规划，优裕的晚年，需要早日考虑养老理财规划。

　　白发三千丈，养老堪惆怅

　　以温和通胀率计算，普通家庭至少需要100余万养老，而北京师范大学金融研究中心教授钟伟更惊人地指出，二三线城市居民需要300万至500万资金才能保证养老质量。

　　在老龄化社会大趋势下，中国"四二一"家庭结构的普遍化，让国人传统的家庭养老理念和模式，渐渐难以承受现实之重。据国务院经济发展中心对农村的调查，15%的家庭对养儿防老已丧失信心，认为只有自己掌握钱财是最可靠的。因而省吃俭用储蓄，以备老年之用。但是，低利率、高膨胀、天文数字的医疗费以及未来高昂的生活费用，使得储蓄养老已力不从心，"箱底钱"，面临缩水。

　　但是，参保面较小、保障较低的社会基本养老保险，难以覆盖逐渐增加的养老成本，随着人口红利期的结束和人口老龄化的加剧，"现收现支"的社会养老体系面临巨大的支付压力，并存在高达万亿的"空账"。就目前的中国社会现状而言，大多数企业特别是中小企业还没有设立企业年金制度，养老缺口巨大。

　　正是这样的养老现状，为商业养老险打开了广阔的空间，成为社会养老保障体系的有力补充。理财专家指出，一份完善的养老保障计划应遵循"三三四"原则，即分别由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人商业养老险组成。

　　"如果不降低生活质量，只有借助于商业养老保险，用养老险来补充社会养老金与现有收入之间的差距。"一位保险公司资深理财顾问表示。

　　"所有投资人都有一个可怕的敌人，而且太容易低估这个敌人，这个敌人就是通货膨胀。通货膨胀才是个人投资者的大问题，通货膨胀的侵蚀力量才真的令人害怕，以5%的通货膨胀率来说，你的钞票的购买力在不到15年内，就会少掉一半，在随后的5年内，又回再少掉一半。通货膨胀如果是7%，只要经过21年，也就是从61岁"提早"退休，到82岁为止，你的钞票购买力就会降到只有目前的1/4。

　　莫待桑榆晚，保险早打算

　　有关调研显示，中国目前社会养老金的分配方式，使得中高收入人群的养老金替代率偏低是普遍现象。如果在退休后过上安逸的晚年，就需要提早规划养老计划、用合理的理财来弥补养老金替代率中存在的缺口。

　　上述保险公司资深理财顾问认为，在投保购买商业养老保险时，首先应该考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑交费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式，以免交费太多增加负担。对于白领来说，保费支出占其年收入的15%较为合理。

　　"养老产品是以现在的资金进行强制储蓄，经过一定时期的积累，为年老时的生活做资金准备。积累期短会导致领取标准比较低，因此越早投保产品利益越明显。"中国人寿个险销售部负责人表示。

　　有关预测显示，2050年，我国老龄人口将超过30%，随着社会老龄化进程的加快，国内养老保险市场成为保险公司的蓝海。目前市场上的养老保险大体分为生死两全给付型和分红型险两大类，前者有保证领取年限，一般都保证领取10年。

　　有关调查显示，在通胀背景下，消费者更青睐兼具保障功能和稳健收益的分红型养老险，其在1.5-2.0%的保底预定收益基础上，提供不确定的分红。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强弱。

　　对于消费者来说，早日进行养老险规划，也意味着可以早日享受这类分红型养老险带来的分红。有消费者进而提出，希望年金在领取期也可以分红，并且希望能够生存期给付，而不仅仅是身故给付。

　　全程有分红，人间重晚晴

　　基于这样的消费需求，中国人寿日前推出一款新型分红型养老险产品--"福禄满堂"，提出了"全程分红、分享盈余"的概念。

　　中国人寿产品开发部总经理助理陈劲松介绍说，该款产品是现有个险分红型养老险的升级产品，主要以25至50岁的中高端客户为主要销售群体。