保守型家庭宜选分红型保险或基金
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[导读]：事实上，国内消费者对黄金首饰珠宝的投资热情近年来有增无减。今年四五月份，在国际黄金价格暴跌时，“中国大妈”们抢购黄金潮就引起国际关注。
保守型宜选分红型保险或基金
“保险理财”主要有两层意思。第一是发挥保险产品保障功能，来管理我们在生活中不可预知的人身风险，保证实现我们的人生目标。这分两种，一是防范意外、疾病等的风险保障。二是为长寿、健康而准备的长期储蓄，这些支出我们可以将其看成是消费，是一种风险的成本，表面看起来没有保值增值，实际上已经有效转移了风险。第二就是保险本身附带的理财功能，
万能险、
分红险、
投连险都属于理财型保险，这类产品重新界定了风险与责任，以及随之带来的利益，在保险公司和投保人之间共担机制。保险公司设计出很多产品，可以在保障功能的基础上，实现保险资金保值增值。这是一种保险保障功能延伸，也是满足投保人在获取保障之后对长期储蓄，甚至是参与到股票债券市场的需求的满足。
“对于收入不算很高，而且不希望风险那么大的投资者的确应该选择分红型保险或者基金。”理财师告诉记者，分红型保险的收益率一般在1.5%~2.5%之间。分红险的优势最主要是保障性的，但是分红险的流动性较差，属于中长期理财产品，一般封闭期要在3~5年左右。投资者要考虑资金的占用时间等情况。
保险因在投资方面没有“进攻性”，主要以“防守”为主，因而一般不被短期和极具欲望型投资者看好，可是由于保险本身具有厚积薄发功能，对于大多数希望稳中求胜的投资者，完全可以考虑将保险作为自己投资项目的选择。
当然，这类市民还可以考虑投资基金，基金的收益率在1.8%~17%。业内专家指出，债券型基金收益相对稳定，是资产配置必不可少的品种。
但理财师提醒：“投资债券基金一定要看清债券等固定收益类产品投资在整个基金投资中的占比。”投资者看清楚条约中真正投资债券达到的比例来确定是否适合自己的风险偏好。
激进型宜投资黄金或股票
理财师表示，对于风险承受能力较强的投资者，建议可以考虑黄金或者股票投资。“上半年金价涨了12.5%，收益率很高，所以这类投资者可以在投资组合中加入黄金投资，但比例还是最好控制在占总资金的20%左右，这样既能增加投资收益，又能分散风险。”
目前百姓能够参与的黄金投资品种包括实物金、纸黄金等。其中，纸黄金交易便捷，无须做黄金实物的提取和交收。实物金虽操作简单，长线保值功能强，但短线投资损耗很高，投资时候需要考虑其中的成本，其更适合作为长期保值之用。而短期的投资者可考虑投资纸黄金。
另外，专家提醒，黄金投资是适合家里有百万千万余钱的人做资产配置用的，而对于仅有五万或十万压箱底钱的普通家庭，不管是杠杆的，还是实物黄金，都最好不要去投资，可能连利息都回不来，甚至还要亏损。
除此之外，还可直接投资股票，可选择把部分资金投资于股票。虽然股票市场起伏大，但是正因如此也可能带来较高的收益。
