现实生活中，不少消费者仅仅因为可能的高收益而购买分红险，也有很多消费者在购买两三年后匆匆退保。在保险专家看来，这些做法均不可取。

　　“很多消费者听销售人员粗略解释，懒得再去看那些条款，就草草签字。其实，保险作为一项长期资产配置，一二十年缴费期下来，对家庭来说，也是不小的数字。消费者应该本着对自己负责任的态度，把几个关键的保险条款弄清楚。”中保协相关负责人说。

　　建议书支招，购买分红险时，看清楚相关产品的保险责任、责任免除、缴费条件、保险期间等几个关键部分的条款。如果还是不明白，消费者接到保险公司的电话回访时，一定要如实回答，这样才能维护好自己的消费利益，不给个别违规销售人员可乘之机。

　　对于消费者盲目退保带来不必要损失，建议书清晰地表示，如果投保人选择在保单犹豫期后退保，属于单方面提前解除保险合同，保险公司只能退还投保人保单的现金价值。尤其是在前两三年退保，本金将会面临较大的损失。不过，几乎所有的保险产品都有犹豫期全额退保条款，一般的保险产品的犹豫期为10天。而保监会今年4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，将银行保险的犹豫期延长到了15天，即在银行误买保险的消费者在15天内均可无条件提出解除保险合同，只需支付10元的保单工本费。

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　　5款“大红”分红险产品盘点

　　2013年，分红险依旧叫好又叫座，有5款分红险产品年保费收入更是超过200亿元。记者查阅中国人寿、中国平安、新华保险和中国太保四大上市险企年报发现，其销售冠军均为分红险产品。其中，国寿的鑫丰两全保险(分红型)凭借327.7亿的天文数字问鼎年度冠军。下面，我们来盘点一下去年5款“大红”的分红险产品。

　　1国寿鑫丰两全保险

　　●保费收入：327.70亿元

　　●产品特色：交付方式为一次性交付，即10万元，5年期满，现金价值高;客户在购买该产品后，可享受到基本保额3倍的意外身故保险金。

　　2国寿鸿盈两全保险

　　●保费收入：292.35亿元●产品特色：特定交通意外，3倍高额赔付;满期返还，收益领先，并可以选择现金和复利累积生息两种方式，实现对保单红利的自由支配。

　　3国寿福禄双喜两全保险

　　●保费收入：275.06亿元●产品特色：两年一返还，满期还本;双账户增值。每两年返还的生存金进入万能账户复利计息;年年还有分红，每年分红可以复利计息。

　　4平安金裕人生两全保险

　　●保费收入：218.30亿元●产品特色：侧重长远投资，轻保障，比较适合有一定闲钱的“土豪”;有生存保险金，快速返还，额度高：在60岁之前，每两年固定返保额的10%;60岁之后每年固定返保额的6%，而且每年都有分红。

　　5新华红双喜新C款两全保险

　　●保费收入：203.79亿元●产品特色：期交型分红险，主要是销售5年期交10年满期的类型;除了分红险常规的身故可赎本金外，还提供疾病身故和意外身故保障。(聂国春)

　　●提醒：

　　购买分红险应避免三大误区

　　误区一：只注重高收益

　　不论是普通型保险，还是分红型保险，保险产品独一无二的功能是风险保障，主要是防范和避免因生老病死残等客观风险而带来的财务困难,这是储蓄、基金、股票等其他金融投资工具所不具备的。所以，从这一点来讲，储蓄、基金、股票等与保险产品没有可比性。

　　不同设计类型产品的保值增值潜力不同，潜在的投资风险也不同，增值潜力越大，投资风险就越大。普通型保险、分红型保险、万能型保险和投资连结型保险4类保险产品的投资理财风险由低到高，消费者购买时一定要先选择能满足自己保险需求的产品，并根据自己对投资风险的承受能力而定。

　　误区二：曲解保险条款

　　专业的保险合同对于普通消费者来说，确实有些晦涩难懂，加上消费者喜欢按照自己的理解去解读，难免造成消费者与保险公司之间的误会。如果消费者以退保来“维护权益”，最后就出现保险公司与客户利益双双受损失的结果。

　　为防止自己曲解保险合同的条款，建议消费者采取多方咨询、以官方解释为准的原则。同时，电话回访是保险公司防范销售误导、保护客户权益的重要措施之一。对于购买一年期以上人身保险产品的客户，保险公司必须进行100%回访。建议消费者将自己的疑虑逐个向保险公司电话回访客服人员提出，仔细聆听客服人员的解答。

　　误区三：对保险缺乏认知

　　消费者对于保险的认知远不如对银行的认知，所以有些营销员便习惯用银行用语来讲解保险产品。如“首存贴补，给予本金的10%-20%，作为开户奖励”。这里所讲的“首存贴补”实际上是犹豫期结束后，按照基本保险金额的10%给付第一笔生存金;“本金10%-20%”是将第一笔生存金(基本保额的10%)，折算成保险费的比例，约为10%-20%之间。所以，建议消费者在购买保险产品前，对保险的意义、功用等基础理念先作一个基本的了解。