微友“单跑楼梯”则表示：“要想到老年时还能维持和工作时差不多的水平，趁早买个商业养老险吧，有备无患。”

　　市场声音商业养老保险“早买比晚买好”

　　有研究表明，如果养老金替代率能保持在60%~80%这个区间，个人的退休生活能保持和工作时差不多的水平，但当养老金替代率低于50%的时候，老年的生活将会比较困难。消费者想在退休时达到之前的收入水平，就得适量补充商业养老险。

　　“若将养老金比作交通工具，那么社保是公交车，商业保险就是私家车。”泰康人寿河南分公司培训部主管卢英说，对于商业养老保险，早买比晚买好，因为保险公司给付被保险人的养老金是根据复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，交纳的保费相对较少，“从有收入开始，就可以开始规划未来的养老生活。首先从额度上补充，然后再从时间度上补充。准备与生命等长的现金流，也就是说，保证活着就能领钱”。

　　合众人寿河南分公司企划部经理宣保华则表示，一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。“大家不妨将养老保险定位为个人养老计划的压舱石，而要购买到一份合身的商业养老保险，则需进行详细规划。”宣保华说道。

　　专家支招分红型和万能型寿险各有优劣

　　传统商业养老产品主要有四类，即传统型养老险、分红型养老险、万能型和投连型养老产品，传统型和分红型养老回报额度较为确定，投入较少，适合一般工薪阶层；而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强，高收入人群。

　　值得一提的是，传统养老保险的预定利率是确定的，一般在2％~2.4％，其优势是回报固定，以后如果出现零利率或负利率情况，也不会影响养老金的回报利率，不足是很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的，如果通胀率较高，从长期看就存在贬值的风险。这类产品比较适合保守、年龄偏大的投保人。

　　为此，保险公司推出了与传统养老保险产品有很大不同的分红型养老保险和万能型寿险等新型产品。但是，这两类新型产品各有优劣。分红险收益与保险公司业绩挂钩，具有不确定性，因此需购买实力强、信誉好的险企旗下的产品。分红险较适合具备一定风险承受能力的投保人。万能型寿险账户比较透明、存取相对灵活，且追加投资方便，寿险保障可根据不同年龄阶段提高或降低。但对于储蓄习惯不好、自制能力不强的人而言，存取灵活是优势也是劣势。

　　此外，28岁到50岁购买养老保险最合理。每个人一生中约35年时间在工作，其间会有持续稳定的收入。60岁退休后，大部分人将面临没有收入、医疗费用增加，以及营养费用和护工费较高等现实情况，因此最好在工作的35年中购买商业养老保险。