问：你准备送一份什么样的礼物给孩子呢？

　　答：招商银行与贝恩公司合作撰写的《2013年中国私人财富报告》显示，中国高净值人士的财富目标中，“子女教育”的关注度高居第三位。“全球化视野下的私人银行与私人信托”论坛日前在杭州举办，万向信托私人定制子女教育信托再次受到关注，据中国基金报记者了解，目前已有多个委托人签署了子女教育信托合同。

　　那么，除了这些高净值人群采用的教育信托方式，一个普通的家庭应该怎么做孩子的教育理财规划以及投资？目前有什么适合教育理财规划的产品呢？中国基金报记者采访多位理财专家，从观念、投资产品等多方面解读教育理财规划，供投资者参考。

　　因“财”施教

　　制定教育理财规划

　　据中国基金报记者了解，目前教育理财规划可以采用的方式主要有四种，分别是子女教育信托、教育金保险、基金定投以及家庭自主规划的其它理财方式。不同家庭有着不同经济实力，对后代未来教育规划也大不相同，因此，教育理财的规划也不一样。

　　一般来讲，家庭经济实力是教育理财规划的起点和依据。建设银行一位程姓理财师表示，教育理财规划第一步要做的事情就是梳理家庭资产状况，包括存量资产和未来预期收入，这是前提。

　　其次，定性定量设定理财目标。这位程姓建行理财师表示，对于子女教育理财，要考虑到孩子未来可能的教育路径，并以预计花费较多的路径作为理财目标。

　　第三，教育理财应当以稳健策略为主。程理财师认为，子女教育理财规划很重要，但往往不是急需资金，因此在理财规划中，建议以稳健为主。如果不是采用信托、保险类的方式来安排的话，其他方式的投资应当主要考虑业绩稳定、未来回报预期较为确定的投资品种。

　　第四，认清不同理财产品所适应的不同家庭范围。工商银行私人银行李小姐表示，信托产品主要面对高净值客户群体，此类客户家庭资产一般在800万人民币或者100万美元以上；教育金保险产品适用家庭范围相对较广，高净值客户家庭、一般富裕阶层家庭都可以考虑；基金定投适用家庭范围更为广阔，从实际调查情况来看，高净值客户做基金定投的较少；家庭自主理财规划则无定法，需投资者自身有一定的投资能力。

　　教育信托

　　隔断风险保障支付

　　子女教育信托是在国内刚刚兴起的一种事务性信托，自2013年开始推广以来，已有不少高净值家庭开始关注，截至目前已有一定数量家庭与信托公司签订了信托协议。

　　所谓子女教育信托，通俗来讲，就是父母将一笔资产让信托公司代为投资、保管，当子女上学、创业等需要资金时，由信托公司安排支付。按照中国台湾地区玉山银行的解释，就是父母（委托人）以子女（受益人）的教育为目的，与受托人（信托公司）签订信托契约，依委托人指示，可一次或定期将资金转入信托专户，由受托人代为投资运用，并约定将来在某特定时间将信托财产定期或不定期移转予子女。信托条件的内容可依本身经济状况、父母及子女年龄、信托目的等因素，由受托银行为顾客量身定制。

　　子女教育信托门槛虽高，却有着独特优势。一方面，子女教育信托可以隔断风险。信托以其特有的资产管理方式，从法律上来讲，纵然委托人未来债台高筑，或陷入经济纠纷，信托财产也不受影响。另一方面，信托协议可以保障支付，确保受益人在达到信托协议约定的条件后，就可以领取学习费用、创业金等。这两方面的优势，既让委托人不必担忧未来经济波动、企业经营情况变化，导致子女失去原定教育机会，又避免了子女过早、过多获得财富，迷失奋斗方向。另外，子女教育信托还有一个特殊的优势，可以实现传承，如果第二代没有用完信托资金，还可以将受益权转给第三代。

　　理财建议：

　　万向信托于2013年发布国内首款子女教育信托，目前已经有不少高净值人士签署信托协议。公司私人信托负责人李元龙博士表示，对于子女教育安排，特别是对二、三代继承人培养问题，受到很多企业主和高净值人士关注。

　　李元龙表示，子女教育信托作为家族信托的一个细分产品，它最大的优势是可以比较详细、灵活地体现委托人的意愿。当前设立教育类信托的金额主要在1000万元至5000万元之间。设立信托后，一般不太建议在期中取出本金。

　　从目前信托实际设立情况来看，子女教育信托涉及委托人、信托公司之间讨论、修订信托条款，设立过程往往需要数月。信托公司会安排信托经理全程服务，私人信息也将严格保密。

　　教育金保险

　　从小就规划意外也无忧

　　教育金保险，一般被归属于少儿保险的一个特殊险种，从字面理解就是以为孩子准备教育基金为目的的保险。一家外资保险公司的一位资深保险工作人员丘女士表示，如果说子女教育信托是家长依照自己的意愿，主动作出的安排，那么，教育金保险其实就是父母针对自身做出的一种被动风险管理手段；因为保险本质上是一种补偿制度安排，一旦被保险人出现风险事故、实际损失，由保险公司按照合同约定给予补偿。

　　教育金保险适用家庭范围较广，投资门槛较低，具体保额可根据家庭经济实力配高或者配低。丘女士认为，教育金保险适用家庭范围较广，高净值家庭可以配置，普通富裕家庭、一般工薪家庭皆可配置，配置金额可高可低。该类保险在很多保险公司都有销售，投资门槛不高，1000元左右即可起投，总保额大致在1万元到1000万元。

　　作为教育类理财规划手段，教育金保险的最大特色在于“保费豁免”条款。也就是说，投保人（家长）遭受不幸，身故或者全残，可以不用再交纳保费，保险合同视为已经如期交纳全部保费，被保险人（子女）可以按照合同约定的时间点，向保险公司领取教育经费。丘女士说，虽然意外事故对于大多数人来说，只是个小概率事件，但是对于遭遇风险的人来说，则是100%的现实；而教育金保险其实就是发挥了一个共济作用，确保遭受意外的家庭子女仍能正常接受教育，没有后顾之忧。

　　除了“保费豁免”的优势外，教育金保险还有三大优势，一是能强制储蓄，积少成多，积累教育金，确保子女未来教育支出专款专用；二是兼具疾病、意外伤害以及高度残疾等方面的保险功能；三是该保险还兼具理财分红功能。但是，保险作为一种理财手段也有其自身的劣势，主要体现在受通胀影响大，无法传承等方面。

　　从具体产品的保费及收益试算来看，如果规划得当，该险种基本可以满足子女未来教育费用支出。以某保险公司一款产品测算，若客户30岁时为自己刚刚出生的小孩投保，保险费每年4435元，付费10年，则子女在大学期间可以领取到逐年递增的生存现金用于补充大学期间的学费及生活费，18岁可以领取1万元，19岁可以领取1.1万元，20岁可以领取1.2万元，21岁可以领取1.3万元；28岁主合同满期时，可以领取增值红利2.1万元左右。