问：如果一个一家三口的家庭年资产生育在20万左右，那重疾险该如何配备？家中个人的份额又该如何分配呢？
答：商业业保险中的重疾产品主要解决三个方面的问题
1、解决因身患重疾后收入中断或下降的问题，避免因收入中断或下降导致家庭现有资产缩水；
2、治疗费用：弥补社保不能报销部份的费用，如自费项目、报销范围、报销比例、门槛费、封顶线等；
3、后期费用：康复费用、护理费用、营养费用。
关于重疾的配置问题
家庭中的每一个成员都要建立重疾险，用年收入的5%~10%去建立，杠杆比例要求为1:25(即1万获得25万的赔付)。
关于份额的分配问题
家中的成年人至少重疾的保额为30万，小孩(未成年人)可考虑保额20万，由于目前重疾产品大都数为分红型产品，所以尽量选择英式分红(俗称增额分红)。年度红利以增加保额的方式分配，在客户最需要保障的期间，无需再次申请核保、体检，自动增加保额。同时当年红利也计入下一年度红利分配的基础，是“复利累积”的分红保险，带动红利保额和保单现金价值不断长大。
20W小康之家保额支出按家庭成员的需要分配
家庭结余20万，应该属于小康之家了。家庭条件越好，其实越需要保险。因为这意味着一旦发生风险，损失的也比别人多。
建议家庭经济支柱做大保额，一般考虑的险种是重大疾病，定期寿险，意外伤害险和住院医疗险，保额要结合家庭负债的额度，孩子未来10年的生活费和教育费，家庭10年日常开支的额度来设计；
一般保额可以控制在家庭结余的10%左右。孩子可以考虑教育金储蓄和住院医疗，意外伤害和少儿重大疾病。其中，教育金储蓄主要取其保障和强制储蓄的功能。如果家庭经济支柱一旦发生重大疾病，残废或身故的事项，孩子的教育费用可以得到豁免，另外，每年还可以有一笔生活费。保证孩子读书和生活都不受到影响。
中产家庭投保重疾险保额当选择至少30W
年结余20万，属于中产家庭，投保重疾险保额的时候，保额应当选择在30万以上(目前治疗一次重大疾病的费用在30万-50万左右，而且还没有包括生病期间中断的收入，营养费，康复费用)，以30岁-40岁年龄段为了，获得30万的保障，年缴保费在6000元-10000元。
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