“股神”巴菲特的教师格雷厄姆认为有两条：一、有必要要有正确的思考；二、独立思考。由此可见，坚持正确而独立的理财观是多么重要。刘先生家庭担负轻，出入严峻依靠爸爸妈妈。人无远虑，必有近忧。当前首要的理财方案即是，独立剖析家庭将来的现金流，并作出相应的合理分配和方案，寻觅合适自个家庭的出资理财办法。最悠远的退休日子是理财的榜首要务，其次是家庭稳妥、置业方案和孩子的教学组织，然后是家庭平常根本日子组织和教学进修等，最终才是旅行等非必要的开支。主张刘先生依据自个的状况，妥善做好家庭的短、中、长时刻方案，在留足家庭备用金的状况下，加大出资性金融财物的比重。

　　巧用基金定投

　　商场的短期走势是很难猜测的，简略而有用的出资办法即是：无视商场的短期动摇，紧紧掌握商场的长时刻趋势。基金定投正是掌握长时刻商场趋势的一个有用出资东西。基金定投指在固定的时刻，以固定的金额出资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取办法，具有省时省力、涣散危险、滑润本钱、复利作用等长处。主张刘先生依照商场公允的排行，挑选3至5只、建立3年以上、成绩排行前1/4、基金司理安稳的股市型基金，进行组合式出资。

　　家庭弥补稳妥重保证

　　采办了稳妥商品，稳妥人在遭受了稳妥职责范围内的危险丢失的时分，就能够得到及时和牢靠的经济抵偿或许给付稳妥金，从而使被稳妥人大概享有的各项经济利益取得牢靠的保证。刘先生夫妻二人都只要根本的社保，保证水平严峻不足。在采办稳妥时，科学的主张是优先思考家庭经济支柱的保证，由于爸爸妈妈才是孩子最大的保证。通常而言，家庭的保费开销能够占到年结余的10%，稳妥额度应当做到年结余的10倍左右。在险种装备方面，作为家庭首要收入来历的刘先生应当作为首要保证的目标，家庭各成员之间的装备份额应当遵从5:4:1准则，即为首要收入来历者刘先生采办稳妥的保费和保额都应当占整个家庭稳妥财物的50%左右，为老婆采办的稳妥占40%左右，孩子的则占10%为宜。

　　每月定存1000元教学金

　　刘先生家庭当前每月总开销只要2000元左右，孩子出世后有所添加，但也在可控范围内。主张刘先生每月定投1000元。假定按年复合收益率8%来核算，12年后这笔资金将到达约24.2万元，18年后这笔资金将到达约48.3万元，估计能够满意孩子在国内上大学或出国留学等需要。若是金额不行，在经济条件好转一些后，还能够追加金额，加大财富堆集。

　　事例二

　　刘先生本年40岁，老婆38岁，女儿13岁，夫妻两人如今每年收入算计15万元。夫妻两人有根本的社保，没有采办任何商业稳妥。3年前按揭购得住宅一套，如今每月月供款2568元。别的有存款10万元准备给孩子做教学基金。家庭日子各项开支每月3500元，每个月发放薪酬后，从薪酬中节约一笔钱，存银行定时。他们对将来自个的养老有些迷惑，要想在20年后退休时具有180万元的养老金，每个月的强迫储蓄额应为6021元。这样，除掉各种开支后，他们每月剩下411元。可是想要有更富余的花销办法，却没有非常好的办法。

　　教授剖析：

　　刘先生把一切的资源都装备在银行存款上，明显财物会缩水，将来家庭财物添加将无法完成，并且无法应对突发事件。中国社会养老稳妥的特点是掩盖广、保证低。大多数人当前从社保领到的养老金大约为每月1500元，即便将来社会平均薪酬调整了，养老稳妥金添加到每月2000元，对大城市的人群来说，是没有办法保持退休前的日子水平。可见，除了社保以外咱们还要经过其他手法堆集养老金。堆集养老金关于通常家庭来说，要将现有的资源(PV)以存款、房产、国债、黄金、基金等商品装备成财富金字塔。这才能在满意家庭对财物安全性、流动性的前提下进步财物组合收益率，至少可抵挡通货膨胀。

　　教授主张：

　　关于每年家庭的净储蓄(PMT)能够思考以基金定投的办法，采办一个年均报答9%的组合基金(20%债券型基金、30%指数基金、50%股市型基金)。上述刘先生家庭现需要月均出资2932元，就能够抵偿退休后180万元的养老资金缺口。假使刘先生10年前就开端出资基金定投，现每月需要定时定额的出资额就更低了，1100元就够了。财物装备办法一向坚持下去的话，能够构建起满意的退休保证根底。原由于，首要是其爸爸妈妈为他置办了商业稳妥，为家庭构建起一个防火墙系统。然后，从22岁开端便有了基金定投和股市出资，再加上社会稳妥，接近退休时，养老金会恰当富余。

　　堆集养老金，越早开端越好，由于这样本钱才越低。刘先生的每月基金定投办法很合适年轻一代堆集养老金。年长的、有必定积储的工薪族可经过一次性大额出资翻滚型银行理财商品、恰当装备家庭贵金属财物、出资固定财物等办法进行养老金储藏。除了储蓄、基金定投和银行的短期及其间长时刻理财商品外，稳妥应是人生的榜首道防火墙。当前，许多稳妥公司都已开宣布非分红型、分红型、全能型很多丰厚的养老商品，其间分红型和全能型在协助客户抵挡通货膨胀方面体现优异，刘先生能够作为思考的方针。