我国的银保业务始于上世纪90年代末期，经过20余年的发展，规模扩大了不少，但营销方式依然比较“粗放”。2010年末，银监会发文整顿银保业务，清退银行中保险驻点人员，但收效甚微。

　　遇到类似情况人们应该如何应对呢?

　　专家认为，首先，如果真有保障需求，就去保险公司或其官网、第三方销售平台或者选择保险代理人购买保障性的保险，分红型或者投连型保险，并不适合所有投保人;其次，一定要留意合同说明，了解产品本质;第三，如果已经购买了分红险，而且已经错过了犹豫期，那么建议不要轻易退保，否则只能领到有限的现金价值和红利。

　　分红险属于储蓄兼保障的产品，因此与消费型保险相比，分红型保险的缴费期限较长，保费也较高，比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群。

　　对于一般收入的家庭或个人而言，建议在配足基本保障后，再考虑购买具有投资理财功能的保险，如果因购买分红险而占据了过多资金，导致其他基本保障不足，就得不偿失了。

　　银行理财

　　别被预期收益

　　晃花了眼

　　高女士2006年底投资20万元购买了某银行股票型一年期理财产品，购买时只知道该产品最高年收益率18%，预期年收益率6%，而对收益计算的公式却一头雾水，工作人员称产品最次也能达到预期收益。2007年股市一片大好，年底银行却告诉她：该产品到期收益率为零，唯一的收入是利息税调整的补偿，合计79.2元。高女士后来才了解到，该款理财产品是与某支股票挂钩的，而那支股票在2007年表现并不好，也导致了高女士买的产品“零收益”。出现这种问题，通常是投资者在“一头雾水”的情况下轻信了银行人员的“忽悠”而作出仓促决定。

　　尽管在大多数市民看来，购买银行理财产品是一种十分稳健的投资方式，然而在银行理财产品中仍存在一些认知上的误区，需要投资者明辨。

　　很多人都认为投资银行理财产品时，银行并没有收取任何费用。其实不然，银行对不同的理财产品收费不同，如一款银行理财产品年化收益率为5.8%，销售费率为0.4%，托管费用0.05%，如果投资者最后拿到的投资收益率是5.8%的话，销售费和托管费就是银行的隐性费用。

　　专家支招

　　自2004年第一款银行理财产品诞生以来，十年时间，理财业务已经成为银行新的业绩增长点，银行推出的理财产品铺天盖地，产品宣传手册中收益率往往放在最显眼的位置。殊不知就是这些看似亮点的收益率却隐藏着“坑爹的陷阱”。

　　投资者在选择投资产品时要仔细阅读说明书，多询问理财经理，选择同等收益但隐性收费率低、起息早、到账快的理财产品，保证利益的最大化。

　　非法集资

　　天上不会掉馅饼

　　胡女士通过朋友做过几次“高利贷”，小赚了一点钱。2013年9月，一个朋友给她说成都一家公司在发行股权理财产品，年收益率