优先保证家长保险

　　对于成长期家庭来说，购买商业保险的最大意义在于当家庭的主要收入来源在发生风险时，最大程度的保证家庭的各项目标仍然能够实现，因此孩子的商业保险的必要性是在家长之后的。

　　鉴于刘先生目前的家庭情况，建议还是先以夫妻二人分别作为被保险人进行定期寿险的投保，此险种每年的保费少，保额高，比较适合成长期的家庭。定期寿险以对方为受益人的保额建议为本人年收入的五倍和家庭负债(房贷)。以孩子为受益人的保额建议能覆盖孩子的教育金，以父母为受益人的保额建议能覆盖20年以上的赡养费。保障期限20年为宜，到期时刘先生已经55岁，随着家庭财富的沉淀积累，这份保险的使命也就圆满完成。

　　另外二人各买一份不低于10万元保额的大病分红保险也是必要的，保障期限到退休年龄为宜，通过每月缴费，既可抵御大病风险，每年的分红还可抵御通货膨胀，为将来退休储备一笔养老金。以某产品计算，每人100万保额的定期寿险加10万保额的大病分红险，均二十年交，月保费合计支出1000元左右。

　　子女教育

　　月节余40%定投基金

　　鉴于刘先生家庭将来还有换房计划，而目前市场针对孩子的商业保险流动性普遍不够灵活。教育金的积累建议通过基金定投的方式来实现，毕竟定投在每个经济周期中都会有合适的赎回时机，一旦有其他必须用钱的地方也能临时应急，其定期定额投资的方式分散了资本市场的涨跌风险，只要坚持长期投资，就能享受资本市场带来的较高收益。

　　选择哪只基金可参考各评级机构意见，选择长期业绩优秀的基金为宜。建议分别在月初、月中、月末选择指数、股票、混合型基金各一只进行投资，最大程度的分散风险，投资金额为每月节余的40%左右为宜。

　　存款投向可选择银行现金类产品

　　1.中长期投资品：鉴于刘先生考虑换房，以及不愿承受过多投资风险等情况，权益类投资就不建议过多配置了。而目前市场利率已经处于较高位置，国债的收益率已基本可以覆盖当前的通胀水平。刘先生家庭目前换房计划受政策限制，因此部分配置3年期国债，在没有风险的前提下静候地产政策的变化是资产保值的很好选择。

　　2.中短期投资品：债券市场在经历了央行的连续多次调息过后，风险释放较为充分，预计大概可以存放超过1年的资金适合购买债券基金，在较低风险的前提下，收益和灵活性两方面均有保证。

　　3.现金类投资品：银行现金类理财以及货币基金都是很好的选择。需要注意的是刘先生还有一定的股票投资，现金资产在保证平时日常开销和临时应急款外还要留出一定的补仓资金。

　　权益类投资对于非资深股民来说还是尽量选择基金为宜，基金的分散投资可以规避个股风险，也不用牵扯投资人过多精力，在指数下跌的同时进行分批补仓操作方式简单易行。

　　刘先生由于不愿承担过多风险，在市场不出现大幅下跌的情况下保持现有股票即可，不要扩大权益类投资比例。若指数出现较大的下跌，可伴随下跌适量分批购买基金，有效降低权益类投资的持仓成本，以期获得更好的长期收益。