保险专家指出，保险和银行储蓄根本是两码事，保险分红和银行利息的计算方法也完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率；而保险公司计算分红金额并不是以投保人的本金投入为基础来计算的。例如，1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后（保险专业术语叫做“现金价值”），才用来计算分红收益。这使得保险分红的基数有着前期低，后期逐渐增高的特点。并且，分红有现金分红和保额分红两种红利领取方式，他们的计算方法也是有区别的。

　　中保协人士提醒说，消费者要切记，相对流动性很强的银行存款等短期资产，保险更是一种着眼长期的资产规划。保险的分红和回报，要放到一个很长的时间才能看清。如果希望短期内就获得丰厚回报，就不应该购买保险，而是考虑银行理财产品和证券基金类投资产品。当然，和高回报相对应的，一定是高风险。

　　盲目保险不可取

　　现实生活中，不少消费者仅仅因为可能的高收益而购买分红险，也有很多消费者在购买两三年后匆匆退保。在保险专家看来，这些做法均不可取。

　　“很多消费者听销售人员粗略解释，懒得再去看那些条款，就草草签字。其实，保险作为一项长期资产配置，一二十年缴费期下来，对家庭来说，也是不小的数字。消费者应该本着对自己负责任的态度，把几个关键的保险条款弄清楚。”中保协相关负责人说。

　　建议书支招，购买分红险时，看清楚相关产品的保险责任、责任免除、缴费条件、保险期间等几个关键部分的条款。如果还是不明白，消费者接到保险公司的电话回访时，一定要如实回答，这样才能维护好自己的消费利益，不给个别违规销售人员可乘之机。

　　对于消费者盲目退保带来不必要损失，建议书清晰地表示，如果投保人选择在保单犹豫期后退保，属于单方面提前解除保险合同，保险公司只能退还投保人保单的现金价值。尤其是在前两三年退保，本金将会面临较大的损失。不过，几乎所有的保险产品都有犹豫期全额退保条款，一般的保险产品的犹豫期为10天。而保监会今年4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，将银行保险的犹豫期延长到了15天，即在银行误买保险的消费者在15天内均可无条件提出解除保险合同，只需支付10元的保单工本费。