保险公司所派发的红利从何而来?这是众多投资者最关心的事。具体地说来源于三个方面:当实际投资回报率大于预定利率产生的盈余,称为利差益,例如目前保险监管机构规定的预定利率为2.5%,当保险公司实际的投资回报率为4.5%,这之间的盈余就成为红利的来源;当实际死亡率小于预定死亡率产生的盈余,称为死差益;当实际费用率小于预定费用率产生的盈余,称为费差益。

　　目前,根据保险监管机构规定,盈余分配的比例不低于当年可分配盈余的70%。具体到每个分红保险的保单持有人,其所分红利的多少是根据其保单的实际价值的多少来分配,即保险公司分红保险的实际盈余率乘以每张分红保单的实际价值,所得结果就是分红保险的保单持有人分到的利差红利。

　　在购买分红保险时,应注意的是保户获得的红利多少,取决于保险公司的经营能力。只有获利能力强,成本控制好的保险公司,其新产品才有竞争力。

　　◎别看数据,看收益

　　按照保监会的规定,经营投资类产品的各保险公司必须向投保人公布自己产品的投资收益或分红信息。目前,很多人喜欢直接将其公布的收益率如投资连接产品的单位价格增长率、分红保险的分红率和万能产品的结算利率作简单比较,而选择购买。投资理财专家指出,这并不是万全的参考方法,因为不同保险产品的投资策略不同,其预期受益、风险和保单条款也不同。如投资连接保险不作回报承诺,相应的投资收益全归保户,但投保人需承担较高风险;分红保险则具有最低的回报承诺,并规定在回报超出约定值时保险公司将与客户分享收益。

　　对此,业内人士认为介,对同一类产品也要全面比较,如对投资连接保险,客户在进行比较时,除了关注其投资单位价格的年度增长率这一主要指标外,也应留意其投资单位价格是否已扣除资产管理费等细节;对分红产品则应结合保单的现金价值、所缴保费、保险责任等因素加以综合判断。

　　投资理财专家强调,按照国际惯例,对于任何一种投资产品,3至5年的长期而稳定的回报率才是真实的评判标准,更重要的是,市民最好还应该在充分了解产品所属保险公司的投资管理经验、投资风格及以往长期投资的实际收益水平,并考虑自身风险承受能力之后,选择购买适合自己的投资型保单。（来自：邯郸日报）