这种保险公司经营盈余的保险产品到底“保不保险”？本报记者一一为您梳理。
厘清概念避免误区
分红保险也有很多种
分红保险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，这类分红险多为养老规划中的年金型保险；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。
为此，中保协多次向消费者发布提示，保险相对流动性很强的银行存款等短期资产，是一种着眼长期的资产规划，要以长远人生规划为出发点。保险的分红也好，回报也好，要放到一个很长的时间才能看清，如果希望短期内就获得丰厚回报，就不应该购买保险，而是考虑证券类投资产品，当然，和高回报相对应的一定是高风险。对于自己到底要什么，能承担什么风险，每一种资产配置工具的特点，消费者要做到心中有数。
分红率和储蓄利率两码事
分红险的红利来源于险企实际经营情况好于预期时所产生的盈余，那么只有当实际情况发生后才能确定红利，即红利会随着实际情况变化，有时甚至为零，事先任何关于红利的演示、估计的数字都属于假设。保监会早已明确规定，在保险营销过程中，不能用银行存款来和保险类比。保险公司也大都从规范营销工具使用等各种途径来规范销售过程。但在销售过程中，某些业务员会把红利说成是有“保底”的，而且最高可达多少，这纯属一种误导行为。而一些消费者也会将险企展示的《红利演示表》上的产品预期分红，错当成届时实际可以分得的红利。
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